Как банки зарабатывают деньги: маржа, комиссии и карты

Короткий ответ: на разнице ставок и комиссиях

Банк зарабатывает в основном двумя способами, и оба связаны с клиентами. Он привлекает деньги вкладчиков под один процент, а выдаёт кредиты под более высокий, и эта разница называется процентной маржой. Второй источник — комиссии за услуги: обслуживание, переводы, эквайринг, страховки.

Понимать эту механику полезно не из любопытства, а для выбора продуктов. Каждая бесплатная услуга банка окупается где-то ещё, и если знать где, проще не переплачивать.

Процентная маржа на примере

Процентная маржа — основной доход большинства банков. Упрощённо её легко показать на одной паре продуктов:

Из этой разницы банк оплачивает зарплаты, офисы, отчисления в фонд страхования вкладов и резервы на невозвращённые кредиты. Остаток становится прибылью, и он заметно меньше, чем кажется по разнице ставок. Ставки по вкладам и кредитам следуют за ключевой ставкой Банка России, поэтому маржа меняется вместе с ней.

Как банк зарабатывает на картах

Карты кажутся бесплатными, но приносят банку доход сразу с нескольких сторон. Основные источники выглядят так:

• комиссия с магазина за каждую покупку: её платит продавец, а часть достаётся банку, выпустившему карту;
• проценты по кредитным картам, если долг не вернули в льготный период;
• плата за обслуживание, уведомления и снятие наличных по тарифу;
• остатки на картах, которые банк использует как дешёвые деньги для кредитов.

Поэтому банки охотно раздают бесплатные карты с кэшбэком: кэшбэк оплачивается из комиссии магазина. Повышенный кэшбэк в отдельных категориях часто оплачивают сами магазины-партнёры. Какие комиссии может взять банк с клиента и как их избежать, объясняет разбор комиссий по картам.

Льготный период: где выгода банка

Кредитка с льготным периодом выгодна банку, даже если часть клиентов не платит проценты. Банк получает комиссию магазина с каждой покупки, а проценты платят те, кто не уложился в срок или снял наличные. Как пользоваться льготой без переплаты, показано в разборе беспроцентного периода.

Другие источники дохода

Кроме кредитов и карт, банки зарабатывают на обслуживании бизнеса и собственных вложениях. Среди главных направлений:

• эквайринг: банк принимает оплату картами для магазинов и берёт за это процент;
• расчётные счета, зарплатные проекты и кредиты для бизнеса;
• вложения в облигации и другие ценные бумаги;
• продажа страховок, инвестиционных продуктов и подписок с агентским вознаграждением.

Страховки и допуслуги приносят банкам заметный доход, поэтому их активно предлагают при оформлении кредита и карты. Часто их включают в заявку по умолчанию, и галочку стоит проверять перед подписью. От многих из них можно отказаться, порядок описан в материале о страховке по кредитной карте.

Что это значит для клиента

Понимание доходов банка помогает выбирать продукты осознанно. Несколько правил следуют прямо из механики:

• кэшбэк и бесплатное обслуживание выгодны, если пользоваться картой в пределах своих денег или льготного периода;
• самые дорогие для клиента продукты — долг вне льготы, снятие наличных с кредитки и навязанные страховки;
• сравнивать кредиты нужно по полной стоимости, а не по рекламной ставке;
• ставки по вкладам разных банков заметно отличаются, их стоит сравнивать перед открытием.

Карты, где выгода не съедается комиссиями, собраны в подборке дебетовых карт с кэшбэком. Перед оформлением сравните обслуживание, лимит кэшбэка и условия снятия наличных.

Как государство ограничивает банки

Банки работают под надзором Банка России. Он выдаёт лицензии, устанавливает требования к капиталу и резервам и отзывает лицензии у ненадёжных банков. Вклады граждан защищает система страхования: при отзыве лицензии Агентство по страхованию вкладов возвращает до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке.

Для кредитов действует закон о потребительском кредите. Он требует раскрывать полную стоимость кредита и ограничивает её среднерыночным уровнем с запасом не больше трети. Кроме того, Банк России ограничивает выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

Частые вопросы о доходах банков

Эти вопросы задают, когда удивляются бесплатным картам и щедрому кэшбэку. Ответы помогут понять, где подвох, а где его нет.