Как правильно распределить зарплату на месяц: таблица и пример

Короткий ответ: схема 50/30/20

Правильно распределить зарплату помогает схема 50/30/20: половина суммы на руки уходит на обязательные траты, 30% на желания, 20% на накопления и досрочное погашение долгов. Накопления переводите в день зарплаты, а не из остатка в конце месяца. Если зарплата приходит двумя частями, заранее решите, какие расходы закрывает аванс, а какие расчёт.

Проценты служат ориентиром, а не законом. При аренде жилья или кредитах доли смещаются, но порядок действий остаётся тем же.

С какой суммы начинать расчёт

Считайте бюджет от денег, которые приходят на карту, а не от суммы в трудовом договоре. Работодатель удерживает НДФЛ 13% с годового дохода до 2,4 млн ₽. Оклад 65 000 ₽ превращается в 56 550 ₽ на руки.

По статье 136 Трудового кодекса зарплату выплачивают не реже чем каждые полмесяца. Если день выплаты выпадает на выходной, деньги приходят накануне. Поэтому планируйте месяц как два отрезка со своими суммами.

Пример: как распределить 65 000 ₽ на руки

Возьмём человека без аренды и кредитов, который получает аванс 26 000 ₽ и расчёт 39 000 ₽. По схеме 50/30/20 на обязательные траты у него остаётся 32 500 ₽, на желания 19 500 ₽, на накопления 13 000 ₽. Разбивка по статьям и выплатам получилась такой:

Крупные фиксированные платежи привязаны к расчёту, потому что он больше. Ежедневные траты поделены пополам, поэтому деньги на еду и досуг не заканчиваются до следующей выплаты.

Когда схему 50/30/20 надо менять

Схема хорошо работает при средней зарплате и своём жилье. В других ситуациях доли сдвигаются так:

• аренда съедает треть дохода: подойдёт 60/20/20 или 70/20/10, желания сокращаются первыми;
• есть кредиты: обязательные платежи по ним входят в первую долю, а досрочное погашение идёт из накоплений;
• доход нерегулярный: план строится по самому слабому месяцу из последних шести, лишнее уходит в запас.

Если долги забирают больше половины дохода, нагрузку уже считают высокой, и новые займы опасны. Проверить свою долю можно в калькуляторе долговой нагрузки.

Таблица бюджета на месяц

Таблица показывает, где план разошёлся с жизнью, и через два-три месяца цифры становятся точными. Шаблон можно скачать в формате Excel, он открывается и в Google Таблицах. В нём уже есть такие колонки:

• статья расходов и доля схемы 50/30/20;
• план из аванса и план из расчёта;
• факт за месяц и разница с планом;
• дата платежа, чтобы не пропустить квартплату и кредит.

Вписываете сумму на руки, и таблица сама считает доли. Факт заносите раз в неделю по выписке из приложения банка, чеки собирать не нужно.

Если бюджет общий на семью, таблица меняется: доходы складываются, а траты делятся по ролям. Этот вариант подробно описан в материале о семейном бюджете.

Приложения, которые делают работу за вас

Учёт бросают, когда он отнимает время, поэтому часть действий стоит автоматизировать. Для этого подходят такие инструменты:

• автоперевод в копилку: у Сбера автонакопления откладывают процент от зачислений, фиксированную сумму или сдачу с покупок;
• аналитика трат в приложении банка: расходы уже разложены по категориям за любой месяц;
• приложение учёта Дзен-мани из RuStore, если карты в разных банках и нужна общая картина;
• отдельная карта на повседневные траты: лимит на месяц виден по остатку.

Для повседневных трат удобна карта с кэшбэком в категориях, где уходит больше всего денег. Варианты собраны в подборке дебетовых карт с кэшбэком.

Куда деть 20% накоплений

Первая цель накоплений — подушка безопасности на три-шесть месяцев обязательных расходов. Для примера с 65 000 ₽ это от 97 500 до 195 000 ₽. Зачем она нужна и как её собрать, объясняет статья о финансовой подушке.

Храните подушку на накопительном счёте или вкладе, а не на карте для трат. Деньги в банке застрахованы Агентством по страхованию вкладов до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке.

Если денег не хватает до зарплаты

Нехватка за несколько дней до выплаты обычно означает, что ежедневные траты не поделены между авансом и расчётом. Разовую дыру закроет кредитная карта: если вернуть долг в льготный период, проценты не начисляются. Подходящие карты есть в подборке кредиток с льготным периодом.

Заём до зарплаты оправдан только для разовой срочной траты, которую вы точно закроете из следующей выплаты. Если брать его каждый месяц, переплата съедает ту самую долю накоплений.

Частые вопросы о распределении зарплаты

Эти вопросы возникают в первый месяц, когда план сталкивается с реальными тратами. Короткие ответы помогут не бросить учёт на старте.