Какие долги списывают при банкротстве, а какие нельзя

Банкротство физического лица избавляет от большинства долгов, но не от всех. Это ключевой момент, который многие упускают: услышав «списание долгов», человек представляет, что после суда исчезнет вообще любая задолженность — кредиты, микрозаймы, алименты, штрафы и коммуналка одной строкой. На деле закон делит обязательства на две группы, и от одних гражданина освобождают, а другие остаются с ним даже после завершения процедуры.

Разберём по порядку: какие долги списывают при банкротстве физических лиц, какие не спишут ни при каких условиях и в каких ситуациях суд может отказать в списании вообще всего — включая обычные кредиты.

Какие долги можно списать при банкротстве

Начнём с хорошей новости. Под списание попадает основная масса обязательств, из-за которых люди и обращаются к процедуре. Это касается и судебного банкротства через арбитражный суд, и упрощённого внесудебного через МФЦ.

Списываются:

• кредиты, ипотека и автокредиты (по залоговому имуществу есть нюанс — о нём ниже);
• задолженность по кредитным картам;
• микрозаймы и долги перед МФО;
• долги, проданные коллекторам;
• долги по распискам между физлицами;
• налоги, начисленные до подачи заявления;
• старые долги по ЖКХ и коммунальным услугам;
• штрафы и пени, не связанные с уголовными и административными санкциями за личные нарушения;
• задолженность по большинству исполнительных производств у приставов.

Правило простое: если обязательство возникло до банкротства и не входит в закрытый перечень исключений, его спишут. Основания и порядок освобождения гражданина от обязательств закреплены в статье 213.28 закона «О несостоятельности (банкротстве)» — именно она определяет, от чего суд освобождает должника, а что оставляет.

Списывают ли долги по ЖКХ и коммунальные платежи

Один из самых частых вопросов — и здесь важно не запутаться. Списывают ли при банкротстве долги по ЖКХ? Да, но только те, что накопились до даты принятия судом заявления о банкротстве. Старая задолженность за свет, воду, отопление и содержание жилья аннулируется наравне с кредитами.

А вот начисления, которые появляются уже во время процедуры и после неё, — это текущие платежи, и они не списываются. Человек продолжает жить в квартире, пользоваться коммунальными услугами, значит, и платить за них обязан. Списать коммунальные долги при банкротстве можно, но «обнулить» счётчик на будущее — нельзя.

Та же логика работает и с долгами по капремонту, и с квартплатой: старое уходит, текущее остаётся.

Какие долги нельзя списать при банкротстве

Теперь к исключениям. Перечень несписываемых обязательств прямо перечислен в пунктах 5 и 6 статьи 213.28 № 127-ФЗ, и он закрытый — то есть суд не может ни расширить его, ни сократить по своему усмотрению. Логика закона такая: банкротство даёт человеку второй шанс, но не за чужой счёт. Долги, связанные с личностью кредитора или с причинённым ему реальным вредом, остаются.

Не списываются:

• Алименты. Обязанность содержать несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родственников сохраняется полностью. Более того, задолженность по алиментам погашается в первую очередь из конкурсной массы, а всё, что осталось непогашенным, продолжает висеть на должнике и после банкротства.
• Возмещение вреда жизни и здоровью. Если гражданин причинил кому-то физический вред и суд обязал его выплатить компенсацию, эта обязанность никуда не денется. Такие долги неразрывно связаны с личностью пострадавшего.
• Компенсация морального вреда. Взысканный судом моральный ущерб остаётся за должником после завершения процедуры.
• Заработная плата и выходные пособия работникам. Если банкрот был работодателем — ИП или руководителем — и не рассчитался с сотрудниками по зарплате, отпускным, больничным или выходным пособиям, эти долги не спишут. Работники относятся ко второй очереди кредиторов и имеют приоритет.
• Текущие платежи. Все обязательства, возникшие после даты принятия заявления о банкротстве, — от коммуналки до новых кредитов — остаются в силе. Проще говоря, нельзя подать на банкротство и параллельно набирать новые долги в расчёте, что их тоже спишут.
• Долги, связанные с недобросовестными действиями должника. Сюда входят обязательства, при возникновении которых человек действовал незаконно: например, получил кредит по поддельной справке о доходах или фиктивным документам о залоге. Если суд установил обман или мошенничество при получении денег, такой долг сохранится.
• Убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности, а также последствия сделок, признанных недействительными в ходе процедуры.
• Долги по уголовным делам — штрафы как вид уголовного наказания и обязанность возместить ущерб потерпевшему по приговору суда.

Отдельно про субсидиарную ответственность

Это ответственность, к которой привлекают руководителей и учредителей компаний за доведение юрлица до банкротства. Долг по субсидиарной ответственности традиционно относится к несписываемым и переживает личное банкротство гражданина. Это один из самых болезненных пунктов для бывших директоров: даже пройдя процедуру как физлицо, от такого обязательства освободиться нельзя. Если вы были связаны с бизнесом и есть риск субсидиарки, оценивать перспективы банкротства нужно особенно внимательно и с юристом.

Списывают ли долги по налогам

Здесь всё зависит от момента возникновения. Налоги, начисленные до банкротства, списываются вместе с остальными обязательствами — транспортный, имущественный, НДФЛ, задолженность по ЕНС. А вот текущие налоговые платежи, возникшие уже после введения процедуры, не аннулируются автоматически и подлежат уплате. Разделение то же, что и с коммуналкой: прошлое уходит, текущее остаётся.

Долги при банкротстве ИП

Индивидуальный предприниматель отвечает по обязательствам как физическое лицо — отдельного «банкротства ИП» с другими правилами по видам долгов нет. Поэтому и логика списания та же: кредиты, займы, налоги и взносы, возникшие до процедуры, списываются, а вот долги перед работниками по зарплате и текущие платежи — нет. Если предприниматель привлечён к субсидиарной ответственности, этот долг тоже сохранится.

Что будет с ипотекой и залоговым имуществом

Формально ипотечный долг относится к списываемым. Но есть принципиальная оговорка: имущество в залоге входит в конкурсную массу и подлежит реализации, даже если это единственное жильё. То есть сам долг спишут, но квартиру или машину, находящиеся в залоге у банка, при банкротстве, скорее всего, продадут в счёт погашения требований кредитора. Прежде чем банкротиться с действующей ипотекой, стоит просчитать, что важнее — избавиться от долга или сохранить жильё.

Когда суд может не списать даже кредиты

Отдельная и неприятная ситуация: обычные кредиты и займы, которые обычно списываются без вопросов, могут остаться, если суд признает поведение должника недобросовестным. Почему не списали долги при банкротстве в таких делах — потому что человек сам дал для этого основания.

Суд вправе отказать в освобождении от обязательств, если должник:

• предоставил заведомо ложные сведения кредиторам или суду;
• скрывал имущество или доходы, уничтожал или подделывал документы;
• набирал кредиты, заведомо не собираясь их возвращать;
• совершал фиктивные сделки, чтобы вывести активы перед процедурой.

Именно поэтому банкротство нельзя воспринимать как схему «взял побольше — обнулился». Финансовый управляющий проверяет сделки за три года до подачи заявления, и попытки вывести имущество перед банкротством легко оспариваются. Дела, где гражданину не списали долги, — это почти всегда истории про сокрытие активов или обман кредиторов, а не про обычную неплатёжеспособность.

Госуслуги показывают долги, списанные при банкротстве: что это значит

Ещё одна ситуация, которая пугает людей после процедуры: долги уже списаны судом, а на портале Госуслуг они снова отображаются, иногда с новыми исполнительными производствами. Важно понимать — это, как правило, техническая проблема, а не восстановление долга.

Списанное решением арбитражного суда обязательство восстановить нельзя. Запись на Госуслугах сама по себе не имеет юридической силы и не создаёт новой задолженности. Причины, по которым долг «завис» в системе, обычно такие: задержка синхронизации между базой ФССП и порталом, техническая ошибка при обновлении данных или бездействие пристава, который вовремя не окончил производство.

Что делать, если списанный долг снова виден на Госуслугах:

1. Убедитесь, что долг действительно списан — по определению арбитражного суда о завершении процедуры и освобождении от обязательств. Этот документ ваше главное доказательство.
2. Проверьте статус производств в банке данных исполнительных производств ФССП. Если там всё окончено, а на Госуслугах долг висит — проблема на стороне синхронизации.
3. Подайте заявление приставу, который вёл дело, приложив определение суда, и потребуйте окончить производство и убрать данные.
4. Если долг остаётся из-за технического сбоя, обратитесь в поддержку Госуслуг с просьбой актуализировать сведения.
5. При бездействии пристава жалобу можно подать вышестоящему руководству ФССП или в суд.

Обычно на обновление информации уходит от нескольких дней до нескольких недель. Если прошло больше трёх недель, а списанный долг всё ещё числится, — это повод действовать, а не ждать.

Коротко о главном

Банкротство списывает большинство обычных долгов: кредиты, микрозаймы, кредитные карты, старые долги по ЖКХ и налогам, расписки, задолженность у приставов. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам, текущие платежи, долги по уголовным делам и обязательства, возникшие в результате обмана или недобросовестных действий. Отдельно стоит субсидиарная ответственность — она сохраняется.

Прежде чем подавать заявление, важно разобрать долг по составу: из чего он складывается и что реально уйдёт. Кредит и алименты — разные обязательства, старый долг по ЖКХ и текущие начисления — тоже. От этого зависит, есть ли вообще смысл начинать процедуру. Если структура долга сложная — например, есть алименты, субсидиарка или спорные сделки, — оценку перспектив лучше доверить юристу по банкротству: это убережёт от разочарования уже в процессе.