Долг по кредитной карте: что будет при просрочке и что делать

Что будет, если не платить кредитную карту

Не платить кредитку без последствий не получится: долг не исчезает, а растёт. Со следующего дня после пропуска обязательного платежа банк начисляет неустойку, отменяет льготный период и передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй. Если долг копится месяцами, дело доходит до коллекторов, суда и приставов.

Хорошая новость в том, что закон ограничивает штрафы. По части 21 статьи 5 закона о потребительском кредите неустойка не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, если проценты по долгу продолжают начисляться.

Как растёт долг после просрочки

Просрочка бьёт по кошельку сразу с нескольких сторон. Помимо неустойки банк отменяет беспроцентный период, и проценты начисляются на все покупки прошлого месяца. Например, Т-Банк в правилах своих кредиток прямо указывает оба последствия.

Посчитаем на примере. Долг 50 000 ₽ просрочен на 30 дней, ставка вне льготного периода 40% годовых:

За один месяц задержки долг вырос почти на 5%. Если платёж пропущен несколько раз подряд, суммы складываются, а к ним могут добавиться комиссии по тарифу.

Что делать в первую очередь

Самое важное — вернуться в график как можно быстрее. Каждый день просрочки увеличивает сумму и портит кредитную историю. Начните с трёх шагов:

1. Посмотрите в приложении сумму, которая закрывает просрочку на сегодня. Она включает пропущенный платёж и начисления.
2. Внесите её одним переводом, лучше внутри того же банка, чтобы деньги пришли сразу.
3. Проверьте, остался ли обязательный платёж следующего месяца, и отметьте его дату в календаре.

Частичный платёж уменьшает долг, но просрочка сохраняется, пока не внесена вся пропущенная сумма. Поэтому лучше найти деньги на полный минимальный платёж, чем внести половину.

Как не допустить повторной просрочки

Чаще всего платёж пропускают не из-за нехватки денег, а из-за забытой даты. Эту проблему решают два простых инструмента. Настройте напоминание за три дня до даты платежа и автоплатёж с карты, на которую приходит зарплата.

Если дата платежа неудобна, например выпадает перед зарплатой, попросите банк перенести дату выписки. Многие банки меняют её по заявлению в приложении.

Если платить нечем

Молчать и не брать трубку — худший вариант. Банку выгоднее договориться, чем передавать долг в суд. Позвоните сами и объясните, что изменилось: потеря работы, болезнь, снижение дохода.

Варианты зависят от банка и причины трудностей. Чаще всего предлагают одно из трёх решений:

• реструктуризацию: новый график с меньшим ежемесячным платежом;
• отсрочку платежей на несколько месяцев по внутренней программе банка;
• перевод долга на кредитку другого банка с льготным периодом на рефинансирование, если просрочки ещё нет;
• кредитные каникулы по закону, если доход снизился больше чем на 30%, об условиях подробно рассказывает Банк России.

Любое изменение условий берите в письменном виде. Подробнее о том, как устроена такая процедура, рассказано в материале о реструктуризации долга.

Не закрывайте долг по кредитке новым микрозаймом. Такая схема почти всегда обходится дороже и добавляет второй долг с более высокой ставкой.

Что будет с кредитной историей

Кредитор передаёт сведения в бюро кредитных историй в течение пяти рабочих дней. Поэтому даже короткая просрочка видна другим банкам уже через неделю. Погашение долга не удаляет запись, но меняет её статус на «погашено».

Свежая просрочка сильнее всего снижает шансы на новый кредит. Со временем её вес падает, если дальше платить вовремя. Как проверить свою историю бесплатно, описано в пошаговой инструкции.

Когда долгом занимаются коллекторы и приставы

При долгой просрочке банк может продать долг или поручить его взыскание коллекторскому агентству. Закон ограничивает их общение с должником. Коллекторы вправе звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Если звонки выходят за рамки закона, поможет жалоба на коллекторов. Когда же банк идёт в суд и получает решение, дальше подключаются приставы.

Что могут приставы

Приставы вправе арестовать счета и удерживать часть зарплаты. При этом часть доходов защищена законом, а прожиточный минимум можно сохранить по заявлению. Как это работает на практике, рассказывает статья об аресте карты приставами.

Частые вопросы о долге по кредитной карте

Эти вопросы чаще всего задают те, кто уже пропустил платёж. Ответы помогут понять, что делать дальше.