Короткий ответ: из чего состоит льготный период
Беспроцентный, или льготный, период — это срок, за который банк не берёт проценты за покупки по кредитке. Он складывается из расчётного периода, когда вы тратите, и платёжного, когда возвращаете долг. Верните всю сумму из выписки до конца платёжного периода, и переплаты не будет.
Если внести только минимальный платёж, проценты начислят на все покупки с даты их совершения. Реклама «до 120 дней без процентов» описывает максимум для самой ранней покупки, а не срок для каждой.
Две схемы отсчёта
От схемы зависит, сколько дней без процентов получит конкретная покупка. Банк указывает её в тарифах карты. Схемы отличаются так:
| Схема | Как считается | Что это значит для покупки |
|---|---|---|
| От расчётного периода | Все покупки месяца гасят одной суммой к общей дате | Покупка в начале месяца получает максимум дней, в конце месяца минимум |
| От каждой покупки | У каждой покупки свой срок без процентов | Срок одинаковый, но дат погашения несколько |
Первая схема встречается чаще. Вторая сложнее в учёте, зато покупка в последний день месяца не теряет длинную льготу.
Пример: сколько дней на самом деле
Возьмём карту с льготой до 55 дней: расчётный период с 1-го по последнее число месяца и 25 дней на погашение. Выписка приходит 1 октября, долг за сентябрь нужно вернуть до 25 октября. Три сентябрьские покупки получат разный срок:
| Покупка | Дата | Дней без процентов |
|---|---|---|
| Холодильник, 40 000 ₽ | 1 сентября | около 55 |
| Продукты, 5 000 ₽ | 15 сентября | около 40 |
| Такси, 800 ₽ | 30 сентября | около 25 |
До 25 октября нужно вернуть 45 800 ₽. Эту сумму банк показывает в выписке отдельной строкой, обычно она называется суммой для льготного периода.
Что ломает беспроцентный период
Льгота действует не на все операции и не при любом платеже. Чаще всего её теряют по таким причинам:
- снятие наличных и переводы: у многих карт льгота на них не распространяется, проценты и комиссия начисляются сразу;
- операции, которые банк приравнивает к переводам: пополнение электронных кошельков, оплата ставок и лотерей;
- внесение только минимального платежа вместо всей суммы из выписки;
- пропуск обязательного платежа: банк вправе отменить льготу по всем покупкам периода.
Перечень операций с льготой есть в тарифах карты. Если наличные нужны часто, выбирайте из подборки кредиток со снятием наличных, где снятие входит в льготу или стоит дешевле.
Как пользоваться льготой без переплаты
Проценты по кредитке почти всегда платят из-за мелких ошибок с датами. Их легко избежать, если сразу настроить карту под себя. Помогают такие правила:
- гасите всю сумму для льготного периода, а не минимальный платёж;
- отправляйте деньги за два-три дня до даты, перевод из другого банка может идти не мгновенно;
- делайте крупные покупки в начале расчётного периода;
- подключите автоплатёж с дебетовой карты на сумму из выписки.
Если не уложились, проценты начислят с даты каждой покупки по ставке из договора. Как быстро прикинуть их сумму, показано в разборе процентов и ПСК по кредитке.
Льготный период и обязательный платёж
У большинства карт ежемесячный минимальный платёж нужно вносить и во время льготы. Пропуск считается просрочкой, даже если весь долг укладывается в беспроцентный срок. Сроки и размер платежа подробно описаны в материале о минимальном платеже.
Где посмотреть свои даты
Схема и даты льготы есть в документах и приложении, гадать не нужно. Проверьте их один раз после оформления карты и после каждой смены тарифа. Нужные сведения обычно лежат здесь:
- тарифы карты: схема отсчёта, длина расчётного периода и список операций без льготы;
- ежемесячная выписка: сумма для льготного периода и последний день оплаты;
- экран карты в приложении: дата окончания льготы и остаток долга;
- договор: процентная ставка и ПСК на случай, если льгота сгорит.
Если выписка приходит на почту, добавьте дату оплаты в календарь телефона с напоминанием за три дня. Так срок не потеряется среди других платежей.
Длинная льгота: 100 дней, 120 дней и год
Чем длиннее обещанный срок, тем внимательнее читайте условия. Длинная льгота часто действует только на покупки в первые дни после оформления, только у партнёров банка или отдельно от снятия наличных. Банк России советует сравнивать не рекламный срок, а полную стоимость кредита и тарифы.
Карты с понятными условиями льготы собраны в подборке кредиток с льготным периодом. Там видно и срок, и стоимость обслуживания, и условия по наличным.
Частые вопросы о беспроцентном периоде
Эти вопросы возникают после первой выписки, когда срок без процентов оказывается короче ожидаемого. Ответы помогут не потерять льготу на следующих покупках.
Начинается ли новый льготный период, если старый долг не погашен?
При схеме от расчётного периода новый льготный период обычно не начинается, пока не закрыт долг прошлого. Точное условие написано в тарифах карты.
Можно ли вернуть долг частями?
Да, вносить можно любыми суммами и в любые дни. Льгота сохранится, если к последнему дню платёжного периода вся сумма из выписки погашена.
Что значит «до 120 дней без процентов»?
Это максимум для покупки, сделанной в первый день расчётного периода. Покупки позже получают меньше дней, а наличные и переводы в льготу часто не входят.
Сгорает ли льгота, если опоздать на один день?
Да, проценты начислят на все покупки периода с даты каждой покупки. Поэтому отправляйте деньги заранее или подключите автоплатёж на сумму из выписки.
