Кредитка, кредит или займ: что выгоднее и дешевле

Что выбрать: короткий ответ

Для небольшой суммы на короткий срок выгоднее всего кредитная карта, если вы успеваете вернуть деньги в льготный период. Для крупной покупки с понятным графиком лучше подходит потребительский кредит, у него ниже ставка. Микрозайм выручает, когда деньги нужны срочно, а банк отказал, но он самый дорогой из трёх вариантов.

Главный вопрос не в названии продукта, а в том, из каких денег и когда вы вернёте долг. Если источника возврата нет, любой из трёх вариантов только отложит проблему.

Чем отличаются три способа занять деньги

У каждого продукта своя логика. Кредитка работает как возобновляемый лимит, кредит выдают один раз на срок, а заём оформляет микрофинансовая организация на короткий период. Основные различия удобно сравнить в таблице:

Признак	Кредитная карта	Потребительский кредит	Микрозайм
Кто выдаёт	Банк	Банк	МФО из реестра ЦБ
Сумма	В пределах лимита	Обычно от десятков тысяч	Обычно небольшая
Срок	Без срока, лимит возобновляется	От нескольких месяцев до лет	От нескольких дней до месяцев
Стоимость	0% в льготный период, дальше ставка по тарифу	Обычно ниже, чем по картам	Высокая, до 0,8% в день
Скорость получения	После выпуска карты	От часа до нескольких дней	Часто в течение часа

Микрозаймы жёстко ограничены законом. Ставка не может превышать 0,8% в день, а переплата по займу до года ограничена 100% суммы долга. Подробно эти правила описаны в материале о законе о микрозаймах.

Сколько стоит один и тот же долг

Сравнивать продукты удобнее всего на одной сумме и одном сроке. Возьмём 10 000 ₽ на 20 дней и три сценария:

Способ	Переплата за 20 дней
Покупка кредиткой в льготный период	0 ₽
Снятие наличных с кредитки: комиссия 3% и 40% годовых	около 520 ₽
Микрозайм по предельной ставке 0,8% в день	1 600 ₽

Потребительский кредит на 20 дней обычно не оформляют, для такого срока он неудобен. Но на год и больше его ставка, как правило, ниже, чем у кредитки вне льготного периода.

Кредитка выигрывает, только если платить ею покупки и вернуть долг вовремя. Снятие наличных и пропуск льготного периода делают её заметно дороже.

Когда подходит каждый вариант

Выбор зависит от задачи, срока и вашей кредитной истории. Ориентируйтесь на типичные ситуации:

нужно оплатить покупку до зарплаты и есть стабильный доход: кредитная карта с длинным льготным периодом;
крупная плановая покупка или ремонт с возвратом за год-два: потребительский кредит;
деньги нужны сегодня, а банк отказал из-за истории: микрозайм в проверенной МФО;
долг нужно вернуть частями без процентов в магазине: рассрочка, её отличия описаны в материале о рассрочке и кредите.

Если выбор пал на кредитку, сравнить льготные периоды, лимиты и ПСК можно в каталоге кредитных карт. Фильтры помогут оставить только карты без платы за обслуживание.

Как не ошибиться с микрозаймом

Микрозайм оправдан как разовое решение на несколько дней. Опасно брать новый заём, чтобы закрыть предыдущий, или гасить займом кредитку. Так долг быстро растёт, а ставка у займа выше.

Нелегальные кредиторы маскируются под МФО и обещают займы без проверок. Если компании нет в реестре Банка России, закон о пределах ставок её не сдерживает. Как проверить компанию за пару минут, описано в инструкции по проверке МФО.

Что проверить перед любым займом

Какой бы вариант вы ни выбрали, в договоре важны одни и те же пункты. Сравнивайте предложения по ним, а не по рекламной ставке:

Полная стоимость кредита в рамке на первой странице договора.
Итоговая сумма к возврату и дата последнего платежа.
Платные услуги и страховки, от которых можно отказаться.
Условия досрочного погашения без штрафов.
Неустойка за просрочку, по закону она не выше 20% годовых.

После подписания у вас ещё остаётся время отказаться от ненужной страховки. Для крупных кредитов действует и отдельная защита, о ней рассказывает материал о периоде охлаждения.

Частые вопросы о кредитке, кредите и займе

Эти вопросы задают, когда деньги нужны срочно и хочется сделать правильный выбор. Ответы помогут сравнить варианты по сути.

Что дешевле: кредитная карта или микрозайм?

Кредитка почти всегда дешевле, особенно если платить покупки и уложиться в льготный период. Микрозайм может оказаться удобнее только по скорости получения или при отказах банков.

Можно ли погасить кредитную карту займом в МФО?

Формально можно, но это почти всегда увеличивает расходы: ставка займа выше, а долг остаётся. Лучше обратиться в банк за реструктуризацией или выбрать карту с переводом долга.

Влияет ли микрозайм на шансы получить кредитную карту?

Сам по себе аккуратно погашенный заём историю не портит. Но частые займы подряд банки могут расценить как признак нехватки денег.

Что выбрать при плохой кредитной истории?

Начните с небольшого лимита по кредитке в банке, где получаете зарплату. Если отказали, не берите займы ради исправления истории: сначала закройте просрочки и снизьте текущую нагрузку.