Кредитная карта с плохой кредитной историей: дадут ли и как повысить шансы

Дадут ли кредитную карту с плохой историей

Шанс есть, но гарантий не даст ни один банк. Решение зависит не только от старых просрочек, а от всей картины: свежие ли они, закрыты ли долги, какой у вас доход и сколько уже платите по другим кредитам. Предложения «кредитная карта без отказа» и «без проверки истории» — маркетинг: банк по закону оценивает заёмщика перед выдачей лимита.

Хуже всего одобряют людей с текущей непогашенной просрочкой. Если долги закрыты год назад и с тех пор платежи шли вовремя, шансы заметно выше. Даже при отказе в одном банке другой может одобрить небольшой лимит.

На что смотрит банк при заявке

Каждый банк считает риск по своей модели, но набор данных у всех похож. Кредитная история — только часть оценки. Банк обычно учитывает такие сведения:

• наличие и давность просрочек, а также закрыты ли они;
• текущую долговую нагрузку, то есть показатель долговой нагрузки ПДН;
• подтверждённый доход и стаж на последнем месте работы;
• число недавних заявок в разные банки;
• наличие самозапрета на кредиты.

Последний пункт часто упускают. Если вы когда-то установили самозапрет на кредиты через Госуслуги, банк обязан отказать в новой кредитке, пока запрет действует.

Каждая заявка оставляет след в кредитной истории, и другие банки его видят. Десять заявок за неделю банки воспринимают как сигнал острой нехватки денег, поэтому шансы после такой серии только падают.

Проверьте историю перед заявкой

Начинать стоит не с заявки, а с отчёта о себе. Узнать, в каких бюро хранится история, можно через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй Банка России. Затем отчёт запрашивают в каждом найденном бюро.

Два раза в год отчёт в каждом бюро выдают бесплатно. Пошаговый порядок описан в инструкции по проверке кредитной истории.

Если нашли ошибку

В историях встречаются чужие кредиты, давно закрытые долги со статусом «просрочен» и неверные суммы. Такую запись можно оспорить в самом бюро или у кредитора, который её передал. Бюро проверяет заявление и отвечает в течение 20 рабочих дней.

К заявлению приложите справку о закрытии кредита или квитанцию об оплате. После исправления запросите новый отчёт и убедитесь, что запись изменилась.

Как повысить шансы на одобрение

Реальную просрочку из истории не удалить, её вес со временем только снижается. Зато можно улучшить всё остальное, что видит банк. Действуйте в таком порядке:

1. Погасите текущие просрочки и возьмите у кредитора справку о закрытии.
2. Уменьшите нагрузку по другим кредитам, если есть такая возможность.
3. Выждите несколько месяцев без новых заявок и просрочек.
4. Подайте заявку на небольшой лимит с указанием реального дохода.
5. Начните с банка, где у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта.

Банк, где вы получаете зарплату, видит ваши поступления и лучше оценивает платёжеспособность. Небольшой лимит одобряют охотнее, а после полугода аккуратных платежей его часто повышают. Сколько хранятся записи, подробно разобрано в материале о сроках хранения кредитной истории.

Если кредитной истории нет совсем

Пустая история — не то же самое, что плохая. Банк просто не видит, как вы обращаетесь с долгами, и опирается на доход и анкету. Молодым заёмщикам обычно одобряют кредитку с небольшим стартовым лимитом.

Начать историю с нуля проще, чем исправить испорченную. Хватает нескольких месяцев аккуратного пользования небольшим лимитом:

• получайте доход на дебетовую карту того банка, где планируете брать кредитку;
• подайте одну заявку на небольшой лимит, а не пять заявок в разные банки;
• совершайте мелкие покупки и гасите долг полностью до конца льготного периода.

Сравнить карты с разными требованиями к заёмщику можно в каталоге кредитных карт. Там же видно минимальный возраст и документы, а отдельно собраны кредитки без справок о доходе.

Не берите микрозайм только ради того, чтобы «создать историю». Высокая ставка и риск новой просрочки легко сделают картину ещё хуже.

Как отличить помощь от мошенничества

Объявления «исправим кредитную историю за деньги» или «кредитка без проверки» обычно ведут к потере денег или паспортных данных. Удалить реальную просрочку за плату никто не может, это решает только бюро по закону. Передавать сканы документов посредникам опасно: на вас могут оформить чужой кредит.

Частые вопросы о кредитке с плохой историей

Эти вопросы задают те, кто уже получал отказы. Ответы помогут не наделать новых ошибок.