Минимальный платёж по кредитной карте: как считается и как погасить долг

Что такое минимальный платёж и сколько он составляет

Минимальный, или обязательный, платёж по кредитной карте — сумма, которую нужно внести до даты из выписки, чтобы не получить просрочку. Обычно это небольшая доля долга плюс начисленные проценты. Весь долг он почти никогда не закрывает.

Процент задаёт тариф конкретной карты, поэтому у банков он разный. Для ориентира вот условия двух крупных эмитентов:

• у Т-Банка по правилам карты Платинум платёж достигает 14% задолженности, но не бывает меньше 600 ₽;
• у Альфа-Банка по разным кредиткам он составляет до 10% долга, но не меньше 300 ₽;
• если долг меньше этой нижней границы, банк просит вернуть его целиком.

Когда платить и где посмотреть сумму

После окончания расчётного периода банк формирует выписку. В ней указаны сумма обязательного платежа и последний день, когда деньги должны поступить. У Т-Банка на оплату даётся до 25 дней после выписки, у других банков срок свой.

Сумму и дату показывает экран кредитки в мобильном приложении банка, их же дублирует уведомление о выписке. Если суммы на экране не видно, откройте выписку за последний период.

Почему деньги нужно отправить заранее

Банк учитывает дату зачисления, а не дату отправки. Перевод с карты другого банка иногда идёт до нескольких дней. Пополнение в день платежа вечером рискует попасть уже на следующий день.

Надёжнее всего вносить деньги за 2–3 дня до срока. Внутри одного банка зачисление обычно мгновенное.

Что будет, если платить только минимум

Минимальный платёж спасает от просрочки, но не от процентов. На остаток долга банк продолжает начислять проценты по ставке вне льготного периода. Поэтому при оплате одного минимума долг тает очень медленно.

Возьмём пример с круглыми цифрами. На кредитке долг 40 000 ₽, минимальный платёж 5%, ставка вне льготного периода 35% годовых:

Больше половины платежа съели проценты. При таком темпе долг в 40 000 ₽ растянется на годы и обойдётся заметно дороже самой покупки. Подробно о том, как банк считает начисления, рассказано в материале о процентах и ПСК по кредитной карте.

Минимальный платёж не сохраняет беспроцентный период, как бы долго он ни длился у карт с льготным периодом. Чтобы не платить проценты, нужно погасить сумму для льготного периода, её банк указывает в той же выписке отдельной строкой.

Как погасить кредитную карту полностью

Сумма полного погашения на сегодня отличается от суммы в выписке. Туда попадают новые покупки, начисленные проценты и платные услуги. Поэтому перед закрытием долга запросите точную цифру на дату платежа в приложении или в поддержке банка.

Закрыть долг с первого раза помогает простой порядок действий. Он подходит для карты любого банка:

1. Остановите новые покупки по кредитке, иначе итог будет расти.
2. Посмотрите в приложении сумму полного погашения на выбранный день.
3. Внесите её одним платежом или с небольшим запасом.
4. Через день проверьте, что задолженность стала нулевой.

Если кредитка больше не нужна, после нулевого баланса подайте заявление на закрытие счёта. Как сделать это без ошибок, описано в инструкции о закрытии карты и счёта.

Как быстрее выплатить долг

Главное правило: платить больше обязательного минимума каждый месяц. Любая сумма сверх него целиком уменьшает основной долг, и проценты в следующем месяце получаются меньше.

Ускорить погашение помогают ещё несколько приёмов. Они не требуют дополнительных расходов:

• убрать кредитку из платёжных приложений телефона, чтобы случайно не платить ею;
• вносить деньги сразу после зарплаты, а не в последний день;
• рассмотреть кредитные карты с переводом долга из другого банка, если там длинный льготный период на рефинансирование.

Как пополнить кредитку из другого банка

Перевести деньги на свою кредитку в другом банке можно по номеру карты или по реквизитам счёта. Через Систему быстрых платежей переводы между своими счетами в разных банках бесплатны до 30 млн ₽ в месяц. Однако не каждый банк принимает такой перевод сразу на кредитный счёт.

Перед первым платежом проверьте в приложении, какой способ банк считает погашением долга. После перевода убедитесь, что сумма зачислена именно на кредитный счёт, а не на соседний дебетовый.

Если платёж внесли, а долг не уменьшился

Сначала сверьте дату зачисления с датой платежа из выписки. Затем проверьте, на какой счёт ушли деньги, особенно если у вас в банке несколько продуктов. Частая причина путаницы — перевод на дебетовую карту того же банка вместо кредитной.

Если деньги пришли вовремя, а приложение показывает просрочку, напишите в поддержку банка и приложите чек. Не отправляйте ту же сумму второй раз, пока банк не ответит по первому переводу. Что делать, если просрочка всё же возникла, подробно разобрано в материале о долге по кредитной карте.

Частые вопросы о минимальном платеже

Эти вопросы чаще всего возникают у тех, кто только начал пользоваться кредиткой. Ответы опираются на типичные условия крупных банков.