Проценты по кредитной карте: ставка, ПСК и когда их начисляют

Сколько процентов платят по кредитной карте

Проценты по кредитке платят только за те деньги, которые не вернули в льготный период. Если погасить покупки вовремя, переплата равна нулю, а платёж ограничивается обслуживанием, если оно платное. Вне льготного периода ставки у банков обычно заметно выше, чем по потребительским кредитам.

Точную ставку и полную стоимость кредита банк обязан указать в договоре. Сравнить предложения разных банков по ПСК можно в каталоге кредитных карт, где карты сортируются по этому показателю.

Ставка и ПСК: в чём разница

Процентная ставка показывает плату только за пользование деньгами банка. Полная стоимость кредита шире, поэтому почти всегда выше ставки. Разницу проще всего увидеть по трём показателям из договора и тарифов:

По закону о потребительском кредите ПСК пишут на первой странице договора в квадратной рамке. Её значение не может превышать среднерыночное для такого вида кредита больше чем на треть, а средние значения публикует Банк России.

Для кредиток банк часто указывает ПСК диапазоном, например «от 0 до 49,9%». Ноль получается при погашении в льготный период, верхняя граница — при использовании денег весь год без льготы.

Когда банк начисляет проценты

Проценты начисляют ежедневно на сумму долга вне льготного периода. Есть три типичные ситуации, когда они появляются. Их полезно знать до первой покупки:

• долг не вернули полностью до конца льготного периода, тогда проценты начисляют на покупки с даты их совершения;
• сняли наличные или сделали перевод, если по тарифу льгота на такие операции не распространяется;
• пропустили обязательный платёж, тогда банк может отменить льготный период целиком.

У одних банков льготный период отсчитывают от даты каждой покупки, у других от начала расчётного месяца. Как это влияет на реальный срок без процентов, показано в разборе беспроцентного периода.

Как посчитать проценты самостоятельно

Банк считает проценты по формуле: сумма долга, умноженная на годовую ставку и на число дней, делённая на 365. Для прикидки этого достаточно, точную сумму покажет выписка.

Пример. Вы сняли 15 000 ₽ наличными, льгота на снятие не действует, ставка 42% годовых, деньги вернули через 20 дней:

Комиссия за наличные оказалась даже больше процентов. Поэтому деньги с кредитки выгоднее тратить покупками, а не снимать, если только карта не входит в подборку кредиток со снятием без комиссии.

Как платить меньше процентов

Главный способ не платить проценты — укладываться в льготный период. Если это не получается, переплату можно сократить. Помогают простые правила:

• вносить больше обязательного платежа, ведь проценты считаются от остатка долга;
• гасить долг сразу после поступления зарплаты, а не в последний день;
• не снимать наличные с кредитки без крайней необходимости;
• выбирать карты с долгим льготным периодом, например из подборки кредиток с льготным периодом.

Отдельно разобрано, почему при оплате одного минимума долг почти не уменьшается. Об этом рассказывает статья о минимальном платеже. Там же есть расчёт на примере долга в 40 000 ₽.

Если проценты начислили неожиданно

Сначала сверьте даты: когда закончился льготный период и когда деньги поступили на кредитный счёт. Частая причина — перевод из другого банка, пришедший на день позже. Вторая причина — снятие наличных или перевод, который банк считает отдельной операцией без льготы.

Термины из выписки помогает понять словарная статья о полной стоимости кредита. Если после проверки расчёт всё равно непонятен, запросите у банка детализацию начислений. В спорной ситуации письменная претензия с выпиской помогает вернуть ошибочно начисленные проценты.

Частые вопросы о процентах по кредитке

Короткие ответы на вопросы, которые возникают при изучении договора. Термины подробнее объяснены в словаре на сайте.