Чем отличается рассрочка от кредита

Главное отличие: деньги в долг или оплата покупки частями

Кредит и заём устроены одинаково: кредитор выдаёт деньги, заёмщик возвращает их с процентами. Рассрочка работает иначе: товар покупатель забирает сразу, а его цену делит на несколько платежей без начисления процентов.

Это не просто разные способы оплаты, а разные правовые режимы. Федеральный закон № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» выделил рассрочку в отдельную услугу и вывел её из-под норм о потребительском кредите. Разницу задают четыре признака:

• кто даёт деньги — банк или МФО при кредите, оператор сервиса либо продавец при рассрочке;
• за что вы платите — проценты по кредиту, ноль переплаты по рассрочке через оператора;
• срок — месяцы и годы у кредита, максимум полгода у рассрочки;
• след в кредитной истории — кредит попадает туда всегда, рассрочка только при долге свыше 50 000 ₽.

Что такое рассрочка и кто её предоставляет

Слово «рассрочка» скрывает две разные схемы: через специального оператора и напрямую от продавца. Правила и защита покупателя в них отличаются.

Сервис рассрочки под надзором Банка России

Оператор платит магазину полную сумму покупки, а покупатель возвращает её частями по графику без процентов. Доход оператора формирует комиссия продавца, а не покупателя, поэтому услуга бесплатна для клиента по прямому требованию закона.

Заниматься этим вправе только компания из реестра Банка России, а капитал оператора должен быть не менее 5 млн рублей. Для договоров действуют единые ограничения:

• максимальный срок — 6 месяцев;
• неустойка за просрочку — не выше 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
• досрочная оплата — без комиссий в любой момент;
• кредитная история — сведения уходят в БКИ, только если долг перед оператором превысил 50 000 ₽;
• цена товара — одинаковая при любом способе оплаты, наценку за рассрочку запрещает закон «О защите прав потребителей».

Проверить, входит ли компания в реестр операторов рассрочки, можно в финансовом навигаторе на сайте Банка России.

Рассрочка напрямую от продавца

Продавец может обойтись без оператора и разбить платёж сам. Тогда это уже не сервис рассрочки, а продажа товара в кредит с рассрочкой платежа по статье 489 ГК РФ, и требования закона № 283-ФЗ на сделку не распространяются.

Договор обязан содержать цену, порядок и сроки платежей: без этих условий он считается незаключённым. До полной оплаты товар остаётся в залоге у продавца по пункту 5 статьи 488 ГК РФ, если стороны не договорились об ином.

Что такое кредит и заём

Кредит выдаёт банк, заём — микрофинансовая организация или кредитный кооператив. Обе сделки подчиняются закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а плату за пользование деньгами показывает полная стоимость кредита в рамке на первой странице договора.

Почему заём в МФО обходится дороже

МФО принимает на себя больший риск невозврата, чем банк, и закладывает его в ставку. Предельная ставка по коротким займам ограничена статьёй 5 закона № 353-ФЗ, а совокупные начисления по договорам сроком до года не могут превышать тело долга.

Одна и та же компания вправе продавать оба продукта: МФО входят в реестр операторов рассрочки наравне с банками. Название на витрине само по себе не говорит о цене договора, поэтому важно смотреть, что именно вы подписываете. Подробнее о лимитах и способах вернуть лишнее — в материале про переплату по займу, а базовые условия МФО разобраны в статье что такое микрозайм.

Рассрочка и кредит: сравнение по семи признакам

Наглядно различия видно в таблице: она собирает параметры, которые влияют на переплату и на будущие заявки в банк:

Где рассрочка на самом деле оказывается кредитом

Вывеска в торговом зале ничего не гарантирует. Продавцу выгодно называть рассрочкой любую покупку частями, хотя документы вы подписываете с банком-партнёром.

Схема «0-0-24» и карты рассрочки

Длинная рассрочка на год или два в магазине техники — это кредитный договор с банком, а не сервис рассрочки: полугодовой лимит закона № 283-ФЗ на такие сроки не распространяется. Магазин делает скидку, сопоставимую с процентами, поэтому сумма к оплате совпадает с ценником, но обязательства при этом возникают перед банком.

Карта рассрочки устроена похоже: по документам это кредитная карта с возобновляемым лимитом и льготным периодом. Отличить продукт помогают несколько деталей в договоре:

• в названии документа стоят слова «потребительский кредит» или «заём»;
• на первой странице есть рамка с полной стоимостью кредита;
• ставка появляется после льготного периода или за покупки вне магазинов-партнёров;
• сведения о договоре уходят в бюро кредитных историй сразу, без порога в 50 000 ₽.

Скидка по схеме «0-0-24» действует ровно до первой просрочки. Дальше банк начисляет проценты по ставке договора, и покупка перестаёт быть беспроцентной.

Можно ли отказаться от рассрочки или кредита

Право на отказ есть в обоих случаях, но момент и последствия разные. Это особенно важно, если договор уже подписан, а решение изменилось.

От кредита можно отказаться до получения денег, уведомив кредитора в срок, указанный в договоре. После выдачи работает статья 11 закона № 353-ФЗ: вернуть всю сумму без предварительного уведомления разрешено в течение 14 дней, а по целевому кредиту — в течение 30 дней, и проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами.

Перед выдачей крупных кредитов действует период охлаждения — пауза, во время которой деньги ещё не выданы и проценты не начисляются. Сроки паузы и суммы разобраны в статье про период охлаждения по кредитам и займам.

С рассрочкой проще: закрыть остаток графика досрочно можно в любой день, платы за это оператор не берёт. При возврате товара расчёты идут через оператора, а обязательства по графику прекращаются.

Что выбрать в конкретной ситуации

Выбор зависит от того, что вам нужно: деньги или конкретная вещь. Рассрочка закрывает вторую задачу и обходится дешевле кредита, но ограничена полугодом.

Кредит выигрывает там, где сумма крупная, а платёж нужно растянуть на годы. Заём в МФО остаётся вариантом для срочных трат на несколько дней, и затягивать его невыгодно:

1. Покупка до 50 000 ₽ и возврат за 4–6 месяцев — рассрочка через оператора из реестра ЦБ.
2. Крупная трата на год и больше — потребительский кредит, сравнивайте предложения по ПСК.
3. Нужны наличные до зарплаты — заём, но только после проверки компании; порядок описан в инструкции, как проверить МФО.
4. Планируете ипотеку — закройте действующие рассрочки заранее: крупные долги банк увидит в кредитной истории.

Частые вопросы