Что такое ПДН: показатель долговой нагрузки заёмщика простыми словами

ПДН простыми словами

ПДН расшифровывается как показатель долговой нагрузки. Он показывает, какую долю месячного дохода вы отдаёте по кредитам и займам. Кредитор делит сумму ежемесячных платежей на среднемесячный доход и получает результат в процентах.

Заём, за которым вы обратились прямо сейчас, тоже входит в числитель. Единый для банков и МФО порядок расчёта закреплён в Указании Банка России № 6579-У, а разбор формулы регулятор выложил на странице о ПДН. Показатель отвечает кредитору сразу на несколько вопросов:

• какая часть дохода уже занята обязательствами;
• сколько денег останется у заёмщика после всех платежей;
• насколько велик риск просрочки по новому договору.

Само по себе значение ПДН не запрещает и не разрешает выдачу. Это измеритель, на который кредитор опирается вместе с кредитной историей и внутренней оценкой риска.

Кто и когда считает ПДН при выдаче займа

Считает всегда кредитор, а не заёмщик и не бюро кредитных историй. Обязанность появилась у банков и МФО с 1 октября 2019 года, а с 1 января 2024 года её закрепил Федеральный закон № 601-ФЗ. Разберём, как это выглядит в микрофинансовой компании.

Почему МФО считает ПДН даже по займу на 5 000 рублей

Порога по сумме закон не содержит. Статья 5.1 закона о потребительском кредите требует расчёта при любом решении о выдаче потребительского займа физлицу. Исключения в части 7 этой статьи есть, но они касаются образовательных кредитов с господдержкой и военной ипотеки.

Отсюда и вопросы в анкете на микрозаём, которые раньше казались лишними. МФО обязана рассчитать показатель и в нескольких других ситуациях:

• при увеличении размера среднемесячного платежа по договору без лимита кредитования;
• при повышении лимита по займу с лимитом кредитования;
• при продлении срока договора с лимитом кредитования.

Иногда расчёт повторяют уже после одобрения. Так бывает, если между расчётом и подписанием договора прошло больше 31 календарного дня.

Откуда МФО берёт цифры для расчёта

Платежи по чужим кредитам компания не выясняет со слов клиента. Она запрашивает сведения о среднемесячных платежах во всех квалифицированных бюро кредитных историй, поэтому забытая карта или рассрочка всплывут в расчёте. Заранее проверить кредитную историю полезно именно по этой причине.

С доходом правила в 2026 году стали строже. По необеспеченным займам до 50 тысяч рублей МФО опирается только на официальные сведения либо на региональную статистику Росстата, о чём сообщил Банк России в январе 2026 года. На практике знаменатель формулы формируется так:

• Есть документы о доходе. В расчёт идёт подтверждённая сумма: справка о доходах, выписка по зарплатному счёту, данные лицевого счёта в СФР.
• Документов нет. Кредитор берёт меньшую из двух величин: доход из вашей анкеты и среднедушевой доход по региону регистрации за четыре квартала.

Дальше правила ужесточатся ещё раз. С июля 2027 года для расчёта ПДН останутся только официально подтверждённые доходы, предупредил Банк России.

Пример расчёта ПДН перед займом в МФО

Цифры удобнее смотреть на конкретной заявке. Допустим, человек берёт микрозаём 15 000 ₽ на 30 дней и возвращает 18 600 ₽ одним платежом. Кроме этого у него есть кредитная карта с лимитом 50 000 ₽ и потребительский кредит.

Весь возврат по займу приходится на один месяц, поэтому в числитель он попадает целиком. Платёж по карте кредитор берёт из её условий: если минимальный платёж задан долей от одобренного лимита, эта доля и идёт в расчёт, а распространённое значение — 5%:

При подтверждённом доходе 60 000 ₽ показатель составит 48,5%. Заявка проходит впритык, но остаётся ниже ключевого порога.

Теперь тот же человек не приносит документы. Если среднедушевой доход по его региону равен 45 000 ₽, кредитор берёт эту величину, и ПДН вырастает до 64,7%. Сумма долгов не изменилась, изменился только знаменатель.

Собственный подсчёт часто расходится с расчётом МФО. Чаще всего причина в кредитных картах: в формулу идёт установленный лимит, а не потраченная сумма.

Что означает высокий ПДН и порог 50%

Единой нормы закон не устанавливает, но два значения работают как ориентиры для всего рынка. Первое из них закреплено прямо в законе.

Превышение 50% обязывает кредитора письменно предупредить вас о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций. Ознакомление вы подтверждаете подписью или её аналогом — например, кодом из СМС. Вот что стоит за каждым уровнем:

• До 50%. Ограничения регулятора на такие выдачи не действуют, заявку рассматривают на общих основаниях.
• Выше 50%. Заявка попадает в квоту: в III квартале 2026 года доля таких займов у МФО ограничена 18% от выдач, а с 1 октября — 15%.
• Выше 80%. Квота внутри предыдущей: сейчас 3%, с 1 октября — 1%, а по займам с лимитом кредитования она нулевая.

Квоты Банк России адресует кредитору, а не заёмщику, и пересматривает их каждый квартал. Компания сама решает, кому отдать оставшийся объём, поэтому один и тот же человек может получить отказ в одной МФО и одобрение в другой. Значения лимитов по всем видам займов собраны в калькуляторе ПДН.

Чем ПДН отличается от скоринга

Эти два инструмента часто смешивают, хотя они решают разные задачи. ПДН измеряет нагрузку арифметически, скоринг прогнозирует поведение заёмщика.

Заявку МФО проверяет обоими способами, и низкий ПДН не спасает при плохой платёжной дисциплине. Различия удобно свести в таблицу:

Подробный разбор моделей оценки собран в отдельном материале о том, что такое кредитный скоринг.

Три заблуждения о показателе долговой нагрузки

Вокруг ПДН сложилось несколько устойчивых мифов. Они мешают заёмщику понять, почему решение по заявке оказалось именно таким.

Ни один из трёх тезисов ниже не подтверждается нормативными документами:

1. «ПДН хранится в моей кредитной истории». Бюро передают сведения о среднемесячных платежах, а сам показатель каждый кредитор считает заново.
2. «Показатель везде одинаковый». Компании берут разные наборы документов о доходе и свои коэффициенты по картам, поэтому результаты расходятся.
3. «При ПДН выше 50% откажут по закону». Запрета на выдачу нет. Вместо отказа МФО нередко одобряет меньшую сумму, ведь от неё зависит платёж.

Оценить свой показатель до подачи заявки стоит хотя бы приблизительно. Так вы заранее увидите, какая сумма займа удержит ПДН ниже порога.