Падение курса рубля — фактор, оказывающий серьёзное влияние на экономику России. Особенно остро это ощущают потребители, имеющие или планирующие оформить кредиты для физических лиц. Резкие колебания валютного курса сказываются на ставках, условиях и доступности кредитных продуктов.
Что происходит с экономикой при падении курса рубля
Когда рубль дешевеет по отношению к другим валютам, импортные товары дорожают. Это напрямую приводит к росту инфляции. Чтобы сдержать её, Центральный банк обычно повышает ключевую ставку.
Рост ставки помогает замедлить инфляцию, но делает кредиты менее доступными для физических лиц. Банки, ориентируясь на ключевую ставку, повышают проценты по займам, ограничивая возможности населения.
«Повышение ключевой ставки неизбежно приводит к удорожанию всех видов кредитов», — отмечают аналитики финансового рынка.
Как это отражается на кредитах
Падение курса рубля приводит к удорожанию кредитных продуктов. Особенно страдают необеспеченные займы, например, потребительские кредиты. Банки вынуждены поднимать ставки, чтобы минимизировать свои риски.
Если человек взял кредит до падения курса рубля, условия его договора остаются прежними. Но новые займы становятся дороже. Это снижает спрос на кредиты для физических лиц и сдерживает потребительские расходы.
Основные последствия этого процесса:
- Увеличение процентных ставок;
- Ужесточение условий одобрения заявок;
- Снижение суммы доступного кредитования;
- Сокращение сроков кредитования.
Влияние на валютные кредиты
Часть россиян всё ещё обслуживают валютные кредиты, оформленные до 2014 года. При падении курса рубля платёж по такому займу в рублях существенно возрастает.
Как меняется сумма платежа в зависимости от курса валюты:
| Курс рубля | Платёж в валюте | Платёж в рублях |
|---|---|---|
| 35 руб. | 500 долл. | 17 500 руб. |
| 75 руб. | 500 долл. | 37 500 руб. |
Как видно, падение курса рубля почти удваивает платёж. Новые валютные кредиты для физических лиц почти не выдаются. После кризиса банки избегают таких рисков, предлагая кредиты только в рублях.
Рост долговой нагрузки
Снижение покупательской способности — неизбежный результат падения курса рубля. При этом цены на товары и услуги растут. Чтобы сохранить привычный уровень жизни, многие вынуждены обращаться за кредитами, несмотря на высокие ставки.
Это приводит к росту долговой нагрузки на семью. Банки, опасаясь невозврата, оценивают платёжеспособность всё строже. Проблемы могут усугубиться, если доходы заемщиков не индексируются.
Среди основных последствий:
- Увеличение доли дохода, направляемой на погашение долгов;
- Снижение качества кредитного портфеля банков;
- Рост числа просроченных платежей;
- Повышение требований к новым заёмщикам.
Стратегии банков
Финансовые организации, в том числе и малоизвестные МФО, оперативно пересматривают кредитные политики. При падении курса рубля банки ужесточают требования к заёмщикам, снижая лимиты по кредитным картам и повышая порог одобрения заявок.
Чтобы удержать клиентов, некоторые банки предлагают программы рефинансирования. Однако новые условия чаще оказываются менее выгодными. Всё зависит от ситуации на валютном и финансовом рынках.
В этой ситуации банки могут использовать такие меры:
- Ограничение кредитных лимитов;
- Повышение первоначального взноса по займам;
- Перевод части кредитных продуктов на фиксированные ставки;
- Отказ от длинных кредитных линий.
Что делать заемщику
Если у вас уже есть кредит, следите за изменением ставок. Возможно, имеет смысл досрочно погасить долг, чтобы избежать роста стоимости обслуживания. Это особенно важно в условиях колебания курса рубля.
Тем, кто планирует оформить кредит, стоит внимательно оценить риски. В нестабильной экономике лучше отказаться от крупных долгов или выбрать продукты с фиксированной ставкой на весь срок.
Полезно задать себе следующие вопросы:
- Насколько устойчив мой доход?
- Могу ли я обслуживать долг при росте ставок?
- Есть ли у меня финансовая подушка?
- Готов ли я к непредвиденным расходам?
Ответы помогут принять взвешенное решение о необходимости займа.
Часто задаваемые вопросы
Падение курса рубля обычно приводит к росту ставок по ипотеке, особенно для новых заёмщиков. Действующие ипотечные договоры с фиксированной ставкой остаются без изменений.
Если ставка фиксированная и кредит необходим, можно рассмотреть такой вариант. Но важно оценить свои финансовые возможности с учётом возможного роста цен и расходов.
Если кредит оформлен с фиксированной ставкой, условия договора не меняются. При плавающей ставке возможно увеличение платежей в зависимости от политики банка.
