Рефинансирование кредита: что это такое и как им пользоваться

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Рефинансирование — это новый кредит, который банк выдаёт на погашение старого. Деньги почти никогда не приходят заёмщику на карту. Банк сам переводит сумму прежнему кредитору и закрывает договор.

Смысл операции в замене условий, а не в списании долга. Обязательство остаётся, но переходит к новому кредитору по другим правилам. Сделка меняет сразу несколько параметров:

• процентную ставку;
• срок выплат;
• размер ежемесячного платежа;
• число кредиторов, если долгов несколько;
• дату списания и график.

Согласие прежнего банка получать не нужно. Заёмщик вправе досрочно погасить долг, уведомив кредитора за 30 дней или быстрее, если договор допускает короткий срок. Правило закрепляет статья 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как работает рефинансирование: механика сделки

Внешне процесс похож на обычную выдачу кредита. Отличие одно: банк контролирует назначение денег и требует доказательство закрытия прежнего долга. Сделка проходит в шесть шагов:

1. Запросите справку об остатке задолженности и реквизиты для погашения. Такие справки живут недолго, обычно от 5 до 30 дней.
2. Подайте заявку в выбранный банк вместе с документами о доходе.
3. Дождитесь решения. Банк изучит кредитную историю и текущую платёжную нагрузку.
4. Подпишите договор и заявление на перевод средств кредитору.
5. Убедитесь, что прежний банк получил деньги и обнулил ссудный счёт.
6. Возьмите справку о полном погашении и передайте её новому банку.

Последний шаг пропускать нельзя. Пока заёмщик не подтвердит закрытие старого договора, новый банк держит повышенную ставку.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Эти два инструмента путают чаще всего. Рефинансирование решает задачу экономии, реструктуризация спасает от просрочки. Разница видна по пяти признакам:

Отметка о реструктуризации остаётся в бюро кредитных историй. Будущие кредиторы могут воспринять её как сигнал о финансовых трудностях заёмщика.

Какие кредиты банки берут в работу

Программы охватывают почти все розничные продукты. Ограничения касаются просрочек, валюты долга и оставшегося срока. Разберём три группы, с которыми заёмщики сталкиваются чаще всего.

Потребительские кредиты и кредитные карты

Это самый простой вариант. Залога нет, оценка не нужна, решение банк выносит за один-два дня.

Карты объединяют вместе с кредитами наличными. Банк гасит задолженность по карте, а заёмщик получает понятный график вместо бесконечных минимальных платежей.

Ипотека

Ипотечная сделка сложнее и дороже. Квартира переходит в залог новому банку, поэтому потребуются свежий отчёт об оценке и переоформленная страховка.

На время перерегистрации залога банк применяет повышенную ставку. Период длится до внесения записи в ЕГРН и занимает несколько недель. Дополнительные расходы выглядят так:

• оценка недвижимости;
• страхование залога, а часто и жизни;
• госпошлина за регистрацию нового залога;
• нотариальное согласие супруга, если оно требуется.

Право на налоговый вычет по процентам сохраняется. Новый договор должен прямо указывать, что кредит выдан на рефинансирование ипотечного. Условие закрепляет статья 220 Налогового кодекса.

Автокредиты и микрозаймы

Автокредит переоформляют вместе с залогом. Прежний банк снимает обременение, новый вносит запись в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Займы микрофинансовых организаций принимают далеко не все банки. Даже закрытые микрозаймы в истории заметно снижают шансы на одобрение.

Плюсы и минусы рефинансирования

Итог сделки зависит от трёх величин: разницы в ставке, оставшегося срока и расходов на оформление. Разберём обе стороны, чтобы решение опиралось на цифры, а не на рекламный баннер.

Сильные стороны

Главный эффект даёт ощутимое снижение ставки. Остальные преимущества касаются удобства и гибкости графика. Заёмщик получает такие возможности:

• переплата уменьшается, если разница в ставке заметная;
• вместо нескольких платежей остаётся один;
• заёмщик сам выбирает удобную дату списания;
• платёж можно снизить за счёт более длинного срока;
• по ипотеке получится вывести созаёмщика или сменить страховщика.

Слабые стороны и риски

Минусы связаны не со ставкой, а с сопутствующими расходами. Их считают до подписания, иначе экономия превращается в убыток. Слабые места такие:

• страховка, оценка и пошлины съедают часть выгоды;
• каждая заявка добавляет запрос в кредитную историю;
• удлинённый срок увеличивает итоговую переплату;
• переходный период идёт по повышенной ставке;
• просрочки по текущему кредиту почти гарантируют отказ.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Аннуитетный график устроен неравномерно. Основную массу процентов заёмщик отдаёт в первой половине срока, а к финалу платит уже тело долга. Экономить в конце выплат попросту не на чем.

Рыночная практика даёт простой ориентир. Сделка окупается, когда новая ставка ниже минимум на 1,5–2 процентных пункта, а впереди остаётся больше половины платежей. Перед заявкой сравните два договора по пяти параметрам:

• полная стоимость кредита в рамке на первой странице договора;
• сумма всех платежей до последнего месяца;
• цена страховки за весь срок, а не за первый год;
• разовые траты на оценку, пошлины и нотариуса;
• условия досрочного погашения нового кредита.

Низкий ежемесячный платёж не равен выгоде. Банк часто снижает его за счёт срока, и переплата растёт даже при меньшей ставке. Считайте итоговую сумму, а не месячный взнос.

Требования банков и пакет документов

Условия у банков различаются, но базовый фильтр совпадает. Он отсекает заёмщиков с текущими просрочками и высокой долговой нагрузкой. Стандартный набор условий выглядит так:

• возраст, как правило, от 20–21 года;
• гражданство РФ и подтверждённый доход;
• по рефинансируемому кредиту нет просрочек;
• с даты выдачи прошло 3–6 месяцев;
• до конца срока остаётся не меньше 3 месяцев.

Отдельно банк считает показатель долговой нагрузки по данным бюро. Банк России обязывает кредиторов предупреждать заёмщика о рисках, если на платежи уходит больше половины дохода. Документы для заявки собирают заранее:

• паспорт;
• подтверждение дохода: справка о доходах или выписка из СФР;
• действующий кредитный договор и график платежей;
• справка об остатке долга с реквизитами;
• для ипотеки — отчёт об оценке, выписка из ЕГРН и полис.

Рефинансирование в крупных банках: на что смотреть

Ставки и лимиты банки пересматривают вслед за ключевой ставкой. Поэтому конкретные цифры проверяйте на официальных сайтах в день подачи заявки. Крупные игроки различаются подходом к заёмщикам:

• Сбербанк и ВТБ — широкие лимиты, лучшие условия для зарплатных клиентов;
• Т-Банк и Альфа-Банк — онлайн-подача и доставка документов курьером;
• Совкомбанк и ОТП Банк — программы для заёмщиков старшего возраста;
• ПСБ — отдельные условия для военнослужащих и сотрудников ОПК.

Сравнивайте не рекламную ставку, а полную стоимость кредита со страховкой. Минимальные проценты банки обычно дают зарплатным клиентам при подключённом страховании жизни.

От добровольной страховки можно отказаться в период охлаждения. По потребительским кредитам он составляет 30 календарных дней. Учтите: банк вправе поднять ставку, если такое условие прописано в договоре.

Как принять решение: короткий чек-лист

Всё сводится к сравнению двух графиков платежей. Пройдите семь шагов по порядку, прежде чем отправлять заявку:

1. Запросите справку об остатке долга и полный график.
2. Проверьте кредитную историю через Центральный каталог кредитных историй.
3. Соберите предложения двух-трёх банков.
4. Сравните полную стоимость кредита и сумму всех платежей.
5. Прибавьте страховку, оценку и госпошлины.
6. Подавайте заявки в течение нескольких дней, чтобы не растягивать запросы в бюро.
7. После сделки заберите справку о закрытии и сохраните её.

Рефинансирование помогает, когда рынок ставок ушёл заметно ниже условий вашего договора. При символической разнице деньги уйдут на оформление, а не на экономию.