Самозапрет на кредиты: как оформить, снять и защититься от мошенников

Что такое самозапрет на кредиты и как он работает

Самозапрет на кредиты — это добровольное ограничение на выдачу вам новых кредитов и займов. Запись о нём хранится в кредитной истории, и банки обязаны проверять её перед одобрением заявки. Механизм заработал 1 марта 2025 года на основании Федерального закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ, который дополнил закон «О кредитных историях» статьёй 5.1.

Если запрет активен, кредитор обязан отклонить заявку — отдельного обоснования отказа заёмщику не требуется. Проверка происходит автоматически при каждом обращении в банк или МФО.

Если банк или МФО всё же выдали деньги при действующем запрете, кредит оформлен с нарушением закона. От вас не смогут требовать возврата основного долга, процентов и неустойки, и это требование не перейдёт к коллекторам при продаже долга.

На какие кредиты распространяется самозапрет, а на какие — нет

Ограничение охватывает большинство потребительских продуктов, но не все. Целевые займы с залогом или господдержкой сложно оформить дистанционно по чужим документам, поэтому регулятор оставил их вне действия запрета. В таблице — продукты, на которые самозапрет распространяется, и те, что остаются доступны при любом статусе:

Распространяется	Не распространяется
Потребительские кредиты в банках	Ипотека
Микрозаймы в МФО	Автокредиты с залогом автомобиля
Кредитные карты	Образовательные кредиты с господдержкой
Счета с овердрафтом	Действующие договоры и уже выданные карты

Ипотеку, автокредит с залогом и образовательный кредит с господдержкой практически невозможно оформить по чужим документам, поэтому они остаются доступны при любом статусе запрета. Не действует ограничение и на поручительство по чужому кредиту. Уже открытые кредитные карты и текущие договоры продолжают работать в прежнем режиме.

Рассрочки и BNPL-сервисы вроде «Сплита» юридически не считаются потребительским кредитом, и закон о рассрочках регулирует их отдельно. Но под видом рассрочки иногда оформляют обычный заём банка или МФО — условия стоит уточнять у продавца до подписания договора.

Виды самозапрета: полный и частичный

При оформлении вы сами выбираете охват ограничения. Полный самозапрет блокирует любые потребкредиты и займы во всех организациях — это самый строгий вариант. Частичный запрет гибче: можно ограничить только МФО или только дистанционное оформление, разрешив, например, кредит в отделении банка при закрытых онлайн-выдачах.

Онлайн-запрет особенно полезен как защита от мошенников: большинство хищений происходит именно через дистанционные заявки, оформленные по украденным данным.

Как поставить самозапрет на кредиты

Установить запрет можно двумя способами: через Госуслуги или лично в МФЦ. Оба варианта бесплатны, разница — в том, какая подпись подтверждает заявление и сколько времени займёт процедура.

Через Госуслуги

Понадобится подтверждённая учётная запись на портале и указанный в профиле ИНН. Вся процедура проходит онлайн и занимает несколько минут.

1. Войдите в личный кабинет на Госуслугах.
2. Найдите услугу «Самозапрет на кредиты». Проще всего запросить её у чат-бота или открыть раздел «Штрафы, Налоги» → «Другое».
3. Проверьте данные: ФИО, ИНН, серию и номер паспорта.
4. Выберите вид запрета (полный или частичный) и организации, на которые он распространяется.
5. Подпишите заявление простой электронной подписью (ПЭП). Она формируется автоматически через вашу учётную запись.
6. Отправьте заявление.

Заявление уходит сразу во все квалифицированные бюро кредитных историй. Если оно поступило до 22:00 по московскому времени, запись внесут в тот же день, а дата начала действия придёт в личный кабинет.

Сам запрет заработает на следующий календарный день после внесения записи. Заявление, отправленное после 22:00, обработают только на следующий день, и срок сдвинется на сутки.

Через МФЦ

Этот способ подходит тем, у кого нет подтверждённого аккаунта на Госуслугах. С 1 сентября 2025 года запрет можно поставить в любом МФЦ независимо от прописки.

Возьмите с собой паспорт и ИНН. Специалист выдаст шаблон заявления, вы заполните его и подпишете от руки. Запрет вступит в силу после того, как данные внесут в кредитную историю.

Как проверить, установлен ли самозапрет

Проверить статус можно двумя способами, и оба бесплатны. Один даёт мгновенный ответ, второй показывает полную историю изменений. Доступны такие варианты:

• На Госуслугах. В разделе «Штрафы, Налоги» откройте услугу «Проверка статуса запрета на получение кредита».
• В кредитной истории. Запросите отчёт в своём бюро — дважды в год это бесплатно.

Список своих бюро кредитных историй можно узнать через Госуслуги, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй. Каждая смена статуса фиксируется в отчёте, и это помогает доказать, что заём выдан незаконно.

Как снять самозапрет на кредиты

Снять запрет сложнее, чем поставить, и это сделано намеренно. Дополнительные барьеры защищают от мошенников, если те получили доступ к вашему аккаунту на Госуслугах.

Что понадобится для снятия

С 1 июня 2025 года заявление на снятие подписывают только усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Это требование ввёл Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ, и простая подпись для такой операции больше не подходит.

Выпустить УКЭП можно бесплатно в приложении «Госключ». Способы идентификации — по биометрическому загранпаспорту, в отделении банка или через биометрию — мы разбирали в статье про Единую биометрическую систему.

Период охлаждения и сроки

После отправки заявления начинается период охлаждения. Запрет снимается на второй календарный день после внесения записи в кредитную историю. Например, заявление, поданное 1 июня до 22:00, снимет запрет 3 июня.

Снять можно только все ограничения сразу — выборочная отмена не предусмотрена. Отменить запрет можно и в МФЦ: там заявление заполняют и подписывают лично, электронная подпись не нужна.

Планируете крупную покупку в кредит? Снимите самозапрет заранее, за 2–3 дня. Иначе банк отклонит заявку, а отказ останется в вашей кредитной истории.

Сведения об отсутствии запрета кредитор вправе использовать 30 календарных дней. После снятия сообщите банку или МФО, что запрет отменён, и попросите обновить данные — иначе заявку отклонят по устаревшей информации.

Стоит ли устанавливать самозапрет: плюсы и минусы

У инструмента простая логика: небольшое неудобство при снятии в обмен на защиту от мошеннических займов. Взвесьте аргументы за и против:

По данным Банка России, самозапрет стал одним из самых востребованных сервисов на Госуслугах: его устанавливают миллионы граждан.

Самозапрет особенно полезен при утере документов и утечке данных. Если вы редко берёте кредиты, минимальные неудобства при снятии полностью окупаются спокойствием.

Частые вопросы