Сколько хранится кредитная история: сроки в БКИ и аннулирование записей

Что такое срок хранения кредитной истории

Срок хранения — это период, в течение которого бюро кредитных историй держит запись в вашем досье и показывает её кредиторам. Отсчёт идёт не от даты выдачи кредита и не от даты его закрытия. Точкой отсчёта служит последнее изменение сведений внутри конкретной записи.

Правило закреплено в статье 7 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Бюро обязано хранить запись семь лет со дня последнего изменения информации в ней. Дальше запись аннулируют, то есть исключают из кредитных отчётов.

Почему семь лет считают по каждому договору отдельно

До 2022 года бюро хранило досье целиком десять лет, и один свежий платёж продлевал жизнь всем старым записям. Поправки закона № 302-ФЗ изменили и срок, и логику расчёта. Теперь у каждой сделки собственный семилетний таймер:

• погашенный в 2024 году автокредит уйдёт из отчёта в 2031 году;
• микрозаём, закрытый в 2026 году, продержится до 2033 года;
• действующая кредитная карта обновляется ежемесячно, её таймер каждый раз стартует заново.

Банк России прямо разъясняет: семилетний срок применяют независимо от того, произошли изменения в записи до 1 января 2022 года или после. Поэтому встречающееся до сих пор утверждение о десятилетнем хранении старых записей закону не соответствует.

Куда попадает запись после аннулирования

Аннулирование не означает физическое стирание данных. Бюро перемещает запись в свой архив и держит её там ещё три года. В кредитные отчёты для банков и МФО архивные сведения не попадают, поэтому на решение по заявке они не влияют.

Отдельно закон описывает судьбу данных, которые не относятся к конкретной сделке: запросов кредиторов, отказов по заявкам, паспортных данных из титульной части. Их аннулируют через семь лет после последнего изменения в последней записи досье. Если записей о договорах нет вовсе, срок отсчитывают от изменения самих этих данных.

С какого момента идёт отсчёт: примеры с займами МФО

Микрофинансовые организации передают сведения в бюро быстрее всех, поэтому на их займах механика видна нагляднее. Источник обязан отправить информацию не позднее окончания второго рабочего дня после события, а бюро включает её в досье в течение одного рабочего дня.

Четыре типичные ситуации с одним и тем же займом на 15 000 рублей показывают, как двигается дата аннулирования:

Каждое новое событие сдвигает отсчёт вперёд. Продажа долга, судебное решение, частичная оплата и даже техническая корректировка суммы обновляют запись и запускают семь лет заново.

Переждать непогашенный микрозаём не получится. Пока обязательство числится за вами, кредитор ежемесячно передаёт по нему актуальные сведения, и таймер хранения не стартует. Отсчёт начнётся только после того, как поступит последнее изменение по договору.

В скольких бюро хранится кредитная история

Единой государственной базы заёмщиков в России нет. Банк или МФО обязаны передавать сведения хотя бы в одно бюро из государственного реестра БКИ, а конкретное бюро выбирают сами. Крупные кредиторы работают сразу с несколькими.

Отсюда два практических следствия для сроков:

1. Записи по разным займам могут лежать в разных бюро, и каждое считает семь лет по своим данным.
2. Одна и та же сделка иногда дублируется в двух бюро с разными датами обновления, поэтому исчезнет она не одновременно.

Узнать перечень своих бюро и увидеть даты по каждой записи можно бесплатно. Порядок действий разобран в инструкции, как проверить кредитную историю онлайн.

Сколько хранится плохая кредитная история и запись о банкротстве

Отдельного срока для просрочек закон не устанавливает. Запись с испорченной платёжной дисциплиной живёт ровно столько же, сколько безупречная, — семь лет от последнего изменения. Банк России подчёркивает, что достоверные сведения нельзя изменить или удалить досрочно ни по заявлению, ни за деньги.

С банкротством физлица путаницы больше всего, потому что здесь работают два независимых срока:

• Хранение в БКИ. Сведения о процедуре и о списанных долгах подчиняются общему правилу семи лет с последнего изменения соответствующих записей.
• Обязанность сообщать о банкротстве. Статья 213.30 закона № 127-ФЗ требует пять лет после завершения реализации имущества указывать факт банкротства при обращении за кредитом или займом.

Второй срок к хранению данных отношения не имеет. Это самостоятельное ограничение, и действует оно даже тогда, когда записи в досье уже обновились.

Ждать семи лет ради чистого досье обычно бессмысленно. Кредиторы оценивают прежде всего свежие записи последних лет, поэтому пара спокойных месяцев без просрочек меняет результат быстрее любого истечения срока. Как работает эта оценка, разобрано в материале о кредитном скоринге.

Если в отчёте видна запись, которую вы не признаёте, ждать её аннулирования не нужно. Порядок оспаривания и сроки ответа бюро описаны на странице Банка России.