Ставки по ипотеке в 2026 году

Актуальные ставки по ипотеке в 2026 году

Банк формирует ставку по ипотеке из ключевой ставки Банка России и собственной надбавки за риск и расходы на выдачу. Ипотека реагирует на решения регулятора с задержкой в несколько недель, а иногда и месяцев. Средневзвешенные ставки по обзору ДОМ.РФ на 23 сентября 2026 года такие:

Предложения банков по рыночной ипотеке лежат в диапазоне от 15,9% до 19,4% годовых. Минимальные ставки в обзоре у Банка Кубань Кредит, Транскапиталбанка и Т-Банка, максимальные у ВТБ, Альфа-Банка и Сбера. Итоговый процент зависит от взноса, дохода, кредитной истории и страхования.

ДОМ.РФ обновляет обзор ставок каждую неделю, поэтому цифры стоит сверять перед подачей заявки. Как решения Банка России влияют на ставки, объясняет материал о ключевой ставке.

Почему ставка по ипотеке выше ключевой

Банк привлекает деньги через вклады, а не напрямую по ключевой ставке. Депозиты дешевеют медленнее, чем меняется решение регулятора, поэтому и ипотека теряет проценты с отставанием.

В цену кредита также закладывают резервы под невозврат и расходы на оформление сделки. Из-за этого разные банки пересматривают условия не одновременно и не всегда в одну сторону, даже после общего смягчения ключевой ставки.

Чем ставка отличается от полной стоимости кредита

Ставка в рекламе показывает только цену самих денег. Полная стоимость кредита (ПСК) включает страховку, оценку объекта, комиссии банка и расходы на регистрацию сделки. Именно ПСК закон обязывает указывать в договоре крупным шрифтом на первой странице.

Разрыв между рекламной ставкой и ПСК нередко доходит до двух процентных пунктов. При расчете реального платежа ориентируйтесь именно на ПСК, а не на ставку из объявления банка.

Ставки по ипотеке с господдержкой

Государство компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой, поэтому цифры здесь отличаются от рыночных в разы. Каждая программа закрывает свою категорию заемщиков:

Условия семейной ипотеки

Первоначальный взнос по программе начинается от 20% стоимости жилья. Параметры закрепляет постановление Правительства № 1711, а лимит кредита зависит от региона: выше в Москве и Санкт-Петербурге, ниже в остальных субъектах.

Схему с разными ставками в зависимости от числа детей в семье пока только обсуждают. Нормативный акт не опубликован, поэтому в расчетах опирайтесь на действующую ставку 6%.

Условия ИТ-ипотеки

Программа рассчитана на сотрудников аккредитованных ИТ-компаний в возрасте от 18 до 50 лет включительно. Квартиру нельзя купить в Москве и Санкт-Петербурге, ограничение касается и адреса жилья, и региона регистрации работодателя.

Если стоимость квартиры превышает льготный лимит, банк оформляет комбинированный кредит: часть суммы идет под 6%, остаток — по рыночной ставке. Воспользоваться ИТ-ипотекой можно только один раз.

Ставка по ипотеке на вторичное жилье

Разрыв между новостройками и готовым жильем на рынке практически исчез: ставки в обоих сегментах близки. Вторичное жилье почти не попадает под федеральные льготные программы, поэтому его цену формирует в основном рынок, а не бюджетная субсидия.

Исключение — города, где новое жилье почти не строят: там семейная и дальневосточная ипотека распространяются и на вторичный рынок. Дом не должен быть старше 20 лет. Перечень таких населенных пунктов ДОМ.РФ пересматривает дважды в год, поэтому актуальный список стоит уточнять:

Действующий перечень городов для покупки вторичного жилья по льготным программам опубликован на сайте ДОМ.РФ.

Как получить ставку ниже среднерыночной

Разница в 1,5–2 процентных пункта на крупном кредите заметно меняет ежемесячный платеж. Банк снижает ставку по понятным правилам, и большинство условий заемщик может выполнить сам:

• увеличить первоначальный взнос до 30–50% стоимости жилья;
• закрыть мелкие кредиты и карты, чтобы снизить показатель долговой нагрузки;
• оформить комплексное страхование — отказ от него обычно повышает ставку;
• обратиться в банк, где получаете зарплату, и провести сделку электронно;
• сократить срок кредита, если платеж укладывается в бюджет семьи;
• не рассчитывать на околонулевые ставки от застройщика: ипотечный стандарт ЦБ запрещает банку компенсировать такую скидку скрытым ростом цены квартиры.

Переплату по ипотеке частично компенсируют имущественные вычеты по статье 220 НК РФ: до 260 тысяч рублей за стоимость жилья и до 390 тысяч рублей за уплаченные проценты при ставке НДФЛ 13%. Возвращенные деньги разумно направить на досрочное погашение кредита.

Частые вопросы о ставках по ипотеке

Эти вопросы задают, когда выбирают момент для покупки жилья. Ответы помогут сравнить предложения банков без ошибок.