Что такое БКИ: кто собирает данные о ваших кредитах и займах

БКИ простыми словами

БКИ расшифровывается как бюро кредитных историй. Это коммерческая организация с одной задачей: хранить досье заёмщиков. Право на такую работу даёт только включение в реестр Банка России, он же надзирает за отраслью.

Бюро не относится к государственным органам и не выдаёт деньги. Решение по заявке принимает банк или МФО. Отчёт БКИ для кредитора — это исходные данные, а не готовый вердикт.

Работа бюро сводится к четырём операциям:

• приём и хранение записей о договорах и платежах;
• выдача отчёта заёмщику и кредиторам;
• расчёт рейтинга по единой шкале от 1 до 999 баллов;
• обработка самозапрета, если бюро имеет статус квалифицированного.

Общего хранилища на всю страну не существует. Кредитор выбирает бюро самостоятельно, поэтому досье одного человека обычно разложено по нескольким БКИ.

Сколько бюро в России и чем они отличаются

Реестр не статичен: одни бюро выбывают при реорганизации, другие проходят проверку регулятора и добавляются. Полный перечень пригодится при заказе отчёта, поскольку обращаться приходится в каждое бюро отдельно.

На момент публикации статьи в реестр входят такие организации:

• АО «НБКИ» — старейший участник рынка, на нём работает большинство банков;
• АО «ОКБ» — выдаёт отчёты физлицам через сервис «Кредистория»;
• АО «БКИ СБ» — «Скоринг Бюро», прежнее название «Эквифакс»;
• ООО «БКИ КредитИнфо» — прежде «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
• ООО «СКБ»;
• Т-БКИ.

Актуальный и обновляемый список смотрите в государственном реестре Банка России.

Часть бюро получает от регулятора статус квалифицированного. Такие организации считают среднемесячные платежи заёмщика для расчёта долговой нагрузки и ведут реестр самозапретов. Перед выдачей потребительского кредита или займа кредитор обращается именно к ним.

ЦККИ и Госуслуги: где искать своё досье

Центральный каталог кредитных историй ведёт Банк России. Записей о платежах в нём нет, функция каталога адресная: он называет бюро, которые хранят ваше досье. Именно с этого запроса начинается любая проверка.

Запрос через портал Госуслуг бесплатный, ограничений по количеству обращений нет. Без подтверждённой учётной записи остаётся форма на сайте ЦБ, но для неё нужен код субъекта кредитной истории. Пошаговый порядок для обоих сценариев разобран в инструкции как проверить кредитную историю онлайн.

Кто передаёт данные в БКИ

Закон называет поставщиков данных источниками формирования кредитной истории. Разрешения заёмщика на отправку сведений они не спрашивают: это прямая обязанность, а не право.

Круг таких компаний шире, чем принято думать, и описан Банком России достаточно широко:

Срок отправки данных короткий: два рабочих дня с момента события. Крупнейшие розничные кредиторы отчитываются минимум перед двумя бюро, остальные вправе ограничиться одним.

Даже небольшой заём в МФО оставляет полный след: заявку, отказ или одобрение, платежи и просрочки. Как конкретная просрочка отражается на рейтинге, разберём в отдельной статье.

Структура кредитной истории

Досье разделено на четыре блока с разным уровнем доступа. Знание структуры экономит время при чтении отчёта и при составлении претензии.

Доступ к блокам различается:

Информационный блок кредитор видит без разрешения. Для полного отчёта нужно согласие заёмщика, оно действует полгода и автоматически продлевается при заключении договора в этот период.

В отчёте встречается пометка УИд — уникальный идентификатор договора. Код присваивает кредитор по методике Положения ЦБ № 758-П, найти его можно в самом договоре. Именно на УИд ссылаются при споре о конкретной записи.

Каждая запись живёт 7 лет с момента последнего изменения. Первый отчёт из каждого бюро можно получить бесплатно дважды в год, один раз — на бумаге.

Чего БКИ не делает

Вокруг бюро сложился набор устойчивых заблуждений, и часть из них обходится заёмщикам в реальные деньги. Разберём четыре основных.

• Не ведёт чёрный список. Бюро фиксирует факты, критерии отказа устанавливает кредитор.
• Не торгует правками. Верную запись не удалит никто, а посредники с такими предложениями берут деньги за пустоту.
• Не обнуляет просрочку после оплаты. Отметка сохранится до конца семилетнего срока.
• Не игнорирует заявки без выдачи. Каждое обращение фиксируется, серия за несколько дней портит картину.

Досье в БКИ работает и как защита от мошенников. Через Госуслуги и МФЦ можно оформить бесплатный самозапрет на потребительские кредиты и займы. Хранят такие сведения квалифицированные бюро, а кредитор при действующем запрете обязан отказать.

Частые вопросы о бюро кредитных историй

Эти вопросы задают, когда впервые хотят посмотреть свою кредитную историю. Ответы помогут не заплатить лишнего и не запутаться в бюро.