Овердрафт по карте: что это, как работает и чем отличается от кредитки

Овердрафт простыми словами

Овердрафт — разрешение банка потратить больше, чем лежит на счёте карты. Когда своих денег не хватает, банк сам добавляет недостающую сумму в пределах лимита, а баланс уходит в минус. Минус становится долгом, на который начисляются проценты.

Как устроен баланс обычной карты, объясняет материал о дебетовой карте. Юридически овердрафт считается кредитованием счёта, то есть полноценным кредитом. Банк подключает его по заявлению клиента и прописывает лимит, ставку и срок погашения в договоре.

Как работает овердрафт на примере

Допустим, на дебетовой карте 5 000 ₽, подключён овердрафт с лимитом 30 000 ₽ и ставкой 30% годовых. Вы оплачиваете покупку на 20 000 ₽. Дальше происходит следующее:

1. Банк списывает ваши 5 000 ₽, а недостающие 15 000 ₽ добавляет из лимита.
2. Баланс карты становится минус 15 000 ₽, это и есть долг по овердрафту.
3. Проценты начисляются каждый день: за 10 дней набежит около 123 ₽.
4. Первая же зарплата на карту автоматически гасит долг и проценты.

Автоматическое погашение удобно, но у него есть обратная сторона. Зарплата сначала закрывает минус, и на жизнь остаётся меньше, чем вы ждали. Следите за балансом в приложении, чтобы заранее знать, сколько уйдёт на погашение.

Технический овердрафт

Технический овердрафт возникает без заявления и без лимита. Банк не давал вам кредит, но баланс всё равно ушёл в минус. Чаще всего это происходит по таким причинам:

• при оплате в валюте курс изменился между покупкой и окончательным списанием;
• банк списал плату за обслуживание или уведомления при нулевом остатке;
• операция прошла с задержкой, когда денег на счёте уже не было.

Такой долг банки просят погасить быстро, по тарифу на него могут начисляться повышенные проценты. Если карта ушла в минус неожиданно, пополните её сразу и уточните в поддержке, за что появилось списание.

Овердрафт или кредитная карта

Оба продукта дают деньги банка, когда своих не хватает. Разница в условиях заметна при сравнении:

Овердрафт удобен для коротких разрывов на несколько дней до зарплаты. Если деньги нужны на месяц и дольше, кредитка с льготным периодом обычно выходит дешевле. Условия таких карт собраны в подборке кредиток с льготным периодом.

Перерасход на кредитной карте

На кредитке словом «овердрафт» иногда называют трату сверх кредитного лимита. Некоторые банки разрешают небольшое превышение, но берут за него комиссию по тарифу. На такую сумму льготный период обычно не распространяется.

Как не уйти в минус случайно

Технический овердрафт почти всегда связан с комиссиями и валютными операциями. Несколько привычек помогают его избежать:

• держите на карте небольшой запас к дате списания платы за обслуживание;
• оплачивайте покупки в валюте с карты, где есть запас на разницу курса;
• отключите платные уведомления или перейдите на бесплатные пуш-сообщения;
• проверяйте остаток после крупных покупок, пока операция ещё не завершилась.

Если плата за обслуживание уводит карту в минус каждый месяц, проще сменить тариф. Бесплатные варианты собраны в подборке бесплатных дебетовых карт. За какие ещё операции банк может взять деньги, объясняет разбор комиссий по картам.

Как подключить и отключить овердрафт

Овердрафт подключают по заявлению в приложении или отделении банка. Банк оценивает доход, обороты по счёту за последние месяцы и кредитную историю. Лимит, ставку и срок погашения банк обязан указать в договоре по закону о потребительском кредите.

Отключить овердрафт можно тоже по заявлению, но только после погашения долга. Пока услуга подключена, она отражается в кредитной истории как открытый кредит. Банки учитывают такой лимит при оценке новых заявок.

Частые вопросы об овердрафте

Эти вопросы возникают, когда карта неожиданно ушла в минус. Ответы помогут понять, что это за долг и как его закрыть.