Что такое ПСК — полная стоимость кредита

Расшифровка

ПСК — это полная стоимость кредита, выраженная в годовых процентах.

В неё входят:

• Процентная ставка.
• Комиссии банка.
• Платежи за дополнительные услуги.
• Страхование — при условии, что оно входит в обязательные условия займа.

Этот показатель помогает сравнивать кредитные предложения между собой на основе реальных, а не рекламных условий.

ПСК — это ваш финансовый навигатор. Он показывает, сколько вы действительно заплатите за кредит.

По закону ПСК обязательно должна быть указана в кредитном договоре. Без него клиент не сможет объективно оценить выгоду.

Как рассчитывается ПСК

Полная стоимость кредита определяется по формуле, утвержденной Банком России. В расчёт включаются все обязательные платежи, связанные с займом.

Перед тем как подписывать договор, полезно понимать, какие конкретно расходы формируют ПСК.

Таблица распространённых затрат, которые учитываются при расчете:

Вид расходов	Обязательность	Учитывается в ПСК
Проценты по кредиту	Да	✅
Комиссия за выдачу кредита	Да	✅
Плата за обслуживание счёта	Да	✅
Добровольное страхование	Нет	❌
Обязательное страхование	Да	✅
Комиссия за перевод средств	Да	✅

Важно понимать, что ПСК всегда выше процентной ставки. Это закономерно: ставка отражает только цену денег, а ПСК — цену кредита целиком.

Почему важно понимать, что такое ПСК

Нередко низкая ставка выглядит заманчиво. Однако без понимания ПСК можно столкнуться с неожиданными переплатами.

Перед подписанием договора стоит задать себе вопросы:

• Есть ли скрытые комиссии?
• Является ли страховка обязательной?
• Указана ли ПСК в договоре и как она отличается от рекламной ставки?

Ответы на эти вопросы помогают оценить реальную нагрузку на бюджет и избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.

ПСК в потребительском кредите

Потребительские кредиты чаще всего оформляются на бытовые нужды. Банки обязаны раскрывать ПСК до подписания договора — это регламентировано законом.

Чтобы не ошибиться в выборе, полезно знать, как анализировать предложения.

Список параметров, которые стоит учитывать:

• Размер ПСК в годовых процентах.
• Обязательные доплаты и комиссии.
• Возможность досрочного погашения.
• Условия по страхованию.

Чем выше ПСК, тем больше общая переплата. Это важно учитывать даже при небольших суммах займа.

ПСК в ипотеке

Ипотека — это долгосрочный и крупный финансовый продукт. Здесь особенно важно понимать, из чего складывается ПСК, ведь разница в 1-2% может означать сотни тысяч рублей переплаты.

Составляющие ПСК по ипотеке могут включать:

• Обязательное страхование жизни и недвижимости.
• Расходы на регистрацию сделки.
• Оценка объекта недвижимости.
• Комиссии банка и нотариальные услуги.

ПСК даёт полную картину расходов, чего нельзя сказать о процентной ставке в одиночку.

ПСК в микрозаймах

Микрофинансовые организации часто указывают низкую ставку «в день», но она не отражает всей картины. Здесь ПСК может быть экстремально высокой — до 292% годовых.

Если не понимать, что такое ПСК в МФО, можно попасть в долговую спираль. Важно учитывать:

• Размер ПСК в пересчете на год.
• Возможные штрафы и пени.
• Повторные комиссии при продлении займа.

Если микрозайм выглядит удобным, проверьте ПСК. Это может изменить ваше решение.

ПСК помогает оценить, насколько краткосрочная выгода оправдывает долгосрочные издержки.

Где можно увидеть ПСК

ПСК должна быть выделена в договоре — рамкой, жирным шрифтом или цветом. Она должна быть на видном месте и читаться с первого взгляда.

Также банки обязаны указывать ПСК в:

• Рекламных материалах.
• Онлайн-калькуляторах на сайте.
• Индивидуальных условиях кредитования.

Если ПСК не указана или скрыта — это повод насторожиться и отказаться от подписания.

Как использовать ПСК при выборе кредита

Выбор кредита — ответственное решение. Оценка ПСК — ключ к финансовой безопасности. Не ориентируйтесь только на рекламу. Сравнивайте ПСК у разных кредиторов.

Шаги по грамотному выбору кредита:

1. Запросите предварительный расчёт с указанием ПСК.
2. Сравните предложения нескольких банков по ПСК, а не только по ставке.
3. Убедитесь, что все обязательные платежи учтены.
4. Оцените, возможен ли отказ от страховки и как он влияет на ПСК.
5. Примите решение на основе общей суммы переплаты.

Чем выше ваша осведомленность — тем ниже ваши финансовые риски.

ПСК и страхование

Вопрос страхования требует особого внимания. Страховка может быть добровольной, а может быть вшита в условия займа. Именно такие случаи увеличивают ПСК.

Если банк настаивает на страховке, узнайте:

• Обязательна ли она?
• Как повлияет отказ на ПСК?
• Можно ли выбрать другую страховую?

Зачастую даже при росте процентной ставки при отказе от страховки, общая ПСК остаётся ниже.

Почему нельзя игнорировать ПСК

Каждый процент имеет значение. Особенно на больших суммах или сроках. ПСК показывает истинную цену займа, в отличие от «приманочной» ставки.

Игнорирование ПСК может привести к:

• Лишним десяткам тысяч рублей переплаты.
• Ошибке при выборе кредитора.
• Финансовой нагрузке выше ожидаемой.

Даже если вы берёте кредит «на пару месяцев», важно понимать, как формируется ПСК. Это показатель, который работает в ваших интересах, если знать, как им пользоваться.

Как проверить достоверность ПСК

Если у вас есть сомнения, ПСК можно пересчитать самостоятельно. Алгоритм расчета сложен, но существует несколько способов оценки:

• Онлайн-калькуляторы на банковских сайтах.
• Формула внутренней нормы доходности (XIRR) в Excel.
• Сравнение платежей в кредитном графике и общей суммы выплат.

Если результат сильно отличается от заявленного — стоит задать уточняющий вопрос банку. Или обратиться в ЦБ через сервис «Интернет-приемная».

Финансовая грамотность начинается с вопросов

Понимание, что такое ПСК, — это первый шаг к осознанному управлению личными финансами. Этот показатель позволяет сравнивать условия разных кредиторов и выбирать действительно выгодные предложения.

Выгодные займы можно найти не только в крупных банках, но и у малоизвестных МФО, которые часто предлагают гибкие условия и быстрое одобрение. Главное — обращать внимание на ПСК и читать договор перед подписанием.

Выбор всегда остаётся за вами. И чем лучше вы разбираетесь в деталях, тем проще принять правильное решение.

В следующий раз, когда вы будете рассматривать кредит, начните с главного вопроса: а какая здесь ПСК?