Что такое тело кредита и что туда входит

Планируете взять кредит? Тогда важно понимать ключевые термины. Один из главных — тело кредита. Этот показатель определяет не только сумму, которую вы получите, но и размер переплаты. Разберём, что такое тело кредита и из чего оно состоит.

Что значит «тело кредита» простыми словами

Тело кредита — это основная сумма займа, которую вы получаете от банка или МФО. Это не включает проценты, комиссии и другие платежи. Именно от тела кредита рассчитываются проценты и график погашения.

Например, если вы берёте 300 000 рублей, то тело кредита — эти самые 300 000. Все начисления — это уже дополнительные расходы. Проценты насчитываются именно на тело кредита, а не на общую сумму возврата.

Понимание, что такое тело кредита, помогает избежать скрытых переплат и навязанных услуг

Почему важно понимать, что входит в тело кредита

Многие заемщики путают тело кредита с полной суммой долга. Это ошибка. Незнание приводит к недопониманию условий договора и завышенным ожиданиям.

Если вы чётко знаете, что такое тело кредита, то легче просчитать переплату. Это также помогает грамотно выбрать срок кредита и оценить общую нагрузку на бюджет.

Финансовая грамотность начинается с базовых терминов. Тело кредита — один из них. Его важно отличать от процентов, комиссий и страховок.

Структура тела кредита: что входит, а что — нет

Не все суммы, указанные в договоре, относятся к телу кредита. Некоторые заемщики думают, что вся сумма, которую они возвращают банку — это тело. Но это не так. Нужно различать обязательные платежи и основную часть кредита.

Что входит:

• Сумма, переданная заемщику на руки.
• Стоимость товара или услуги, если кредит целевой.
• Основной долг по договору.

Что не входит:

• Начисленные проценты за пользование средствами.
• Комиссии за оформление и обслуживание.
• Добровольное или обязательное страхование.

Перед подписанием договора обязательно уточняйте, какие из сумм будут включены именно в тело кредита. Это поможет избежать недопонимания в будущем.

Как рассчитываются проценты на тело кредита

Проценты всегда начисляются на тело кредита. Но вот способ расчёта зависит от выбранной схемы погашения. Их два: аннуитет и дифференцированный платеж.

Перед подписанием договора стоит понять, как именно будут рассчитываться проценты. Это напрямую влияет на итоговую сумму возврата. Особенно важно это при крупных кредитах.

Схема погашения	Особенности	Как влияет на тело кредита
Аннуитет	Ежемесячный платёж одинаковый	Тело кредита уменьшается медленно
Дифференцированный	Платёж снижается со временем	Тело кредита гасится быстрее

Вывод: при аннуитетной схеме вы дольше платите проценты, так как тело уменьшается медленно. При дифференцированной схеме — наоборот.

Что происходит с телом кредита при досрочном погашении

Решили закрыть кредит раньше срока? Отлично. Но важно понимать, как это влияет на тело кредита и проценты.

Когда вы платите досрочно, банк сначала списывает проценты и комиссии, а потом — тело кредита. Поэтому выгоднее досрочно погашать в начале срока. В этом случае экономия на процентах будет значительной.

Преимущества досрочного погашения:

• Быстрое уменьшение тела кредита.
• Снижение общей переплаты.
• Возможность закрыть кредит досрочно с минимальными потерями.

Перед этим шагом обязательно уточните условия в банке: есть ли комиссии или ограничения.

Как узнать размер тела кредита

Тело кредита не всегда указано явно. Иногда банки указывают только общую сумму задолженности. Чтобы узнать точную сумму тела, используйте один из способов:

1. Изучите кредитный договор — ищите пункт с названием «основной долг».
2. Посмотрите график платежей — тело кредита обычно разбито по месяцам.
3. Обратитесь в личный кабинет или позвоните в банк — операторы обязаны дать разъяснение.

Не стесняйтесь задавать вопросы. Лучше уточнить до подписания, чем переплачивать потом.

Помните: тело кредита — это ваша реальная задолженность, без скрытых надбавок.

Ошибки заемщиков при понимании тела кредита

Даже опытные заемщики делают типичные ошибки. Они могут привести к переплатам и финансовым трудностям.

Самые распространённые:

• Ошибка №1: считать тело кредита всей суммой к возврату.
• Ошибка №2: игнорировать условия досрочного погашения.
• Ошибка №3: не учитывать, что страховка может включаться в тело кредита.
• Ошибка №4: не читать график платежей и договор полностью.

Каждая из этих ошибок делает кредит менее выгодным. А их можно легко избежать — достаточно потратить немного времени на анализ условий.

Тело кредита и полная стоимость кредита: в чём разница

Путаете тело кредита и ПСК? Это нормально — так делают многие. Но важно научиться различать эти два показателя.

Тело кредита — это сумма, которую вы берёте.
ПСК (полная стоимость кредита) — сумма всех ваших расходов, включая:

• тело кредита;
• проценты;
• страховки;
• комиссии;
• платежи за обслуживание.

Пример:
Если вы берёте 200 000 рублей, а возвращаете 270 000 — тело кредита 200 000, переплата — 70 000. Именно эти 70 000 — ваши расходы сверх тела кредита.

Как уменьшить тело кредита и переплату

Сокращение тела кредита сразу уменьшает переплату. Перед тем как подписывать договор, подумайте, как можно уменьшить сумму, на которую будут начисляться проценты. Это поможет снизить ежемесячную нагрузку и общую переплату по кредиту.

Способы сократить тело кредита:

• Внести первоначальный взнос.
• Отказаться от ненужных услуг (например, страховки).
• Выбрать кредит с коротким сроком.
• Погашать досрочно при любой возможности.
• Не брать больше, чем нужно по факту.

Каждый из этих пунктов снижает либо тело кредита, либо сумму, на которую будут начисляться проценты.