Что такое МФО простыми словами

МФО: расшифровка аббревиатуры и суть в двух словах

Аббревиатура МФО расшифровывается как микрофинансовая организация. Так называют компанию, которая выдаёт небольшие займы гражданам и предпринимателям. Банковской лицензии у неё нет, вклады она не принимает.

Приставка «микро» описывает масштаб сделок, а не размер самой компании. Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» задаёт четыре признака, по которым легко узнать настоящую МФО:

• запись в государственном реестре Банка России;
• вид компании в названии — «МФК» или «МКК»;
• предельная сумма долга одного заёмщика, установленная законом;
• членство в саморегулируемой организации и регулярная отчётность перед ЦБ.

Отсюда следует практический вывод. Компании с названием «МФО Ромашка» не существует: в договоре и реестре стоит либо МФК, либо МКК. Чем эти два вида различаются по капиталу и лимитам, мы разбирали в материале про МФК и МКК.

Не путайте два понятия. МФО — это компания, а микрозаём — продукт, который она продаёт. Организация одна, продуктов у неё может быть десяток.

Чем МФО отличается от банка, ломбарда и кооператива

Короткие деньги в России выдают четыре типа организаций. Каждый подчиняется своему закону, привлекает средства по-своему и отвечает перед клиентом по-разному. Разницу проще увидеть в сравнении:

Главное отличие МФО от банка лежит не в ставке, а в источнике денег. Банк кредитует за счёт вкладов населения, поэтому государство страхует эти вклады. МФО работает на своём капитале, банковских кредитах и средствах юрлиц, а инвестиции граждан в МФК страховка не покрывает.

Какие бывают займы в МФО

Внутри одного правового статуса скрываются разные форматы. Розничные МФО выдают займы напрямую гражданам, а есть ещё государственные МФО в форме МКК — фонды поддержки предпринимательства, которые кредитуют малый бизнес по льготным ставкам от лица региона или муниципалитета.

Продуктовая линейка розничного сегмента делится на три понятных вида:

• PDL — займы до зарплаты: небольшая сумма на срок до месяца;
• IL — среднесрочные займы на несколько месяцев с более умеренной ставкой;
• POS — рассрочка на конкретный товар, деньги уходят прямо магазину.

Если ищете конкретных кредиторов и актуальные условия, удобнее смотреть отдельный рейтинг МФО, чем эту статью — там список регулярно обновляется.

Кто контролирует МФО и что ей запрещено

Надзор за рынком ведёт Банк России. Он вносит компании в реестр, исключает нарушителей и утверждает предельные ставки. Часть функций регулятор делегировал саморегулируемым организациям, членство в которых обязательно для каждой МФО.

Закон прямо перечисляет, чего микрофинансовая организация делать не вправе. Эти запреты работают независимо от того, что написано в договоре:

• выдавать займы в иностранной валюте;
• в одностороннем порядке повышать ставку или сокращать срок договора;
• брать в залог жилое помещение заёмщика-физлица (исключение — МФО с государственным участием);
• начислять проценты и штрафы сверх установленного законом потолка.

Государство постепенно ужесточает правила: снижает предельную переплату по займу и ограничивает число одновременных договоров с высокой ставкой. Актуальные лимиты и даты вступления новых норм в силу мы собрали в отдельном разборе про ограничение числа займов.

Если компания нарушает правила, жалоба уходит в СРО или регулятору. Порядок обращения мы описали в инструкции про жалобу в ЦБ на МФО.

Как отличить настоящую МФО от мошенников

Мошенники копируют сайты известных брендов до последнего пикселя. Ни одна легальная МФО не просит предоплату, страховку или комиссию до выдачи денег. Перед заявкой стоит проверить МФО по реестру Банка России, а не после перевода средств.

Частые вопросы о МФО

Тема обрастает мифами, а половину сомнений снимает одна фраза. Ответы помогут разобраться в спорных моментах.