Право заемщика вернуть заем раньше срока
Заемщик вправе вернуть заем микрофинансовой организации полностью или частично раньше даты, указанной в графике. Это право действует независимо от того, что написано в договоре, и МФО не может отказать в приеме досрочного платежа.
Основание закреплено в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Эта норма распространяется на МФО так же, как на банки, поскольку закон регулирует любой потребительский заем, выданный гражданину не для предпринимательской деятельности.
Пункт договора, который запрещает досрочный возврат или обязывает платить за это дополнительную комиссию, не имеет юридической силы независимо от подписи заемщика.
Проценты при частичном и полном погашении
Сумма процентов после досрочного возврата всегда пересчитывается. МФО обязана начислить проценты только за фактический срок пользования деньгами, а не за весь период, указанный в первоначальном графике.
Разница между двумя видами возврата отражается в следующих правилах:
| Вид погашения | Как считаются проценты | Что происходит дальше |
|---|---|---|
| Частичное | Пересчитываются на оставшуюся сумму основного долга | МФО меняет график: сокращает срок или снижает платеж |
| Полное | Начисляются по день фактического возврата включительно | Договор займа закрывается, обязательства прекращаются |
Частичное досрочное погашение
При частичном возврате заемщик вносит сумму сверх обычного платежа и указывает, что она идет на погашение основного долга. МФО обязана пересчитать оставшуюся задолженность и предоставить новый график.
Если пересчет меняет полную стоимость займа, МФО должна сообщить заемщику новое значение. Это требование прямо разъяснял Банк России в информационном письме № ИН-06-59/116 от 04.08.2020.
Полное досрочное погашение
При полном возврате заемщик закрывает заем целиком: основной долг и проценты за фактический срок пользования. Дальнейшие платежи по графику не начисляются, а договор считается исполненным.
Для новых займов действует отдельное правило, и оно зависит от цели займа. Нецелевой заем можно закрыть полностью уже на 14-й календарный день с момента получения денег, а целевой — только с 30-го дня. Уведомлять МФО заранее в обоих случаях не нужно: заемщик просто вносит сумму и платит проценты за те дни, что фактически пользовался деньгами.
Сроки уведомления МФО о досрочном возврате
Если льготные 14 или 30 дней уже прошли, действует общий порядок. О досрочном возврате МФО нужно предупредить заранее, в срок из договора, но закон не позволяет требовать больше 30 календарных дней. Договор может сократить этот срок, но не может его увеличить или отменить.
На практике большинство МФО прописывают в договоре срок от одного до пяти дней и принимают заявление через личный кабинет или приложение, не дожидаясь месяца.
Почему кнопка досрочного погашения активна с первого дня
Тридцать дней в законе задают верхнюю планку, а не единственно возможный срок. Договор вправе установить любой более короткий период, включая нулевой, когда уведомление и заявка на платеж совпадают по времени.
Именно поэтому кнопка досрочного погашения в приложении или личном кабинете открыта с первого дня займа. Заемщик нажимает её и вносит сумму, а это действие уже выполняет требование об уведомлении. Такой порядок допустим, потому что закреплен в конкретном договоре, а не идет вразрез с частью 4 статьи 11 закона № 353-ФЗ.
Точный срок уведомления и способ его подачи всегда смотрите в индивидуальных условиях своего договора: закон устанавливает только верхнюю границу в 30 дней, а не фиксированное значение для всех МФО.
Как оформить заявление о досрочном погашении
Заявление подтверждает дату и сумму, на которую заемщик рассчитывает при закрытии займа.
В заявлении укажите данные о себе и о договоре:
- ФИО, паспортные данные и телефон для связи;
- номер и дату договора займа с этой МФО.
Отдельно пропишите условия самого платежа:
- частичное погашение или полное закрытие займа;
- сумму и желаемую дату внесения;
- реквизиты счета, если платеж идет не через личный кабинет;
- дату составления и личную подпись.
Подавайте заявление в письменном виде или через личный кабинет с фиксацией даты и сохраняйте подтверждение о приеме. Это защитит ваши интересы, если МФО начислит проценты сверх фактического срока пользования займом.
Способы подачи заявления
Способ подачи всегда указан в индивидуальных условиях договора. Обычно доступны личный кабинет на сайте или в приложении МФО, электронная почта, указанная в договоре, и офис компании.
С момента подачи заявления МФО принимает платеж без дополнительных условий: никакой отдельной комиссии за досрочное закрытие займа брать нельзя. Отказ в приеме исполнения при соблюдении срока уведомления нарушает часть 4 статьи 11 закона № 353-ФЗ, на что прямо указывал Банк России в информационном письме кредиторам.
Если МФО все же отказывает в приеме досрочного платежа или начисляет лишние проценты после пересчета, обратитесь с жалобой в Банк России. Когда претензия к самой МФО не решает спор, следующий шаг — обращение к финансовому уполномоченному.
Частые вопросы о досрочном погашении займа
Эти вопросы задают, когда деньги появились раньше срока. Ответы помогут не переплатить проценты за лишние дни.
Может ли МФО запретить досрочное погашение?
Нет, право вернуть заём раньше срока закреплено законом, и условие о запрете в договоре недействительно. Комиссию за досрочный возврат брать тоже нельзя.
Нужно ли предупреждать МФО о досрочном погашении?
В первые 14 дней после получения займа уведомление не нужно. Позже срок уведомления указан в договоре, по закону он не больше 30 дней.
Пересчитают ли проценты при досрочном возврате?
Да, проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами. За оставшиеся по графику дни платить не нужно.
Как убедиться, что заём закрыт?
Попросите в МФО справку об отсутствии задолженности. Через несколько рабочих дней проверьте, что договор отмечен закрытым в кредитной истории.
Комментарии
Пока нет комментариев. Будьте первым!