Как оплатить займ без комиссии

Бесплатный канал есть везде, но выглядит по-разному

Ни одна МФО не вправе оставить заёмщика только с платными вариантами возврата денег. Часть 22 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредитора дать хотя бы один бесплатный способ. Норма ставит три условия:

• бесплатный вариант существует минимум в одном экземпляре;
• он доступен в населённом пункте, где заёмщик получил предложение заключить договор;
• либо в населённом пункте, который договор называет местом нахождения заёмщика.

Обязанность одинакова для всех компаний реестра Банка России. А вот какой именно канал окажется бесплатным, решает договор конкретной МФО с платёжным сервисом: у одного кредитора это оплата картой в кабинете, у другого перевод по реквизитам, у третьего наличные через терминал. Формулировку нормы целиком можно прочитать в статье 5 закона о потребительском кредите.

Банк России прямо указал: автосписание с карты как единственный бесплатный вариант требованиям части 22 статьи 5 не отвечает, потому что ограничивает заёмщика в дате, сумме и источнике денег.

Откуда берётся надбавка в каждом канале

Плату за проведение операции берёт не кредитор, а исполнитель платежа: банк-эквайер, ваш собственный банк или платёжный агент. Разберём три канала, которыми пользуются чаще всего.

Карта в личном кабинете

Самый удобный способ нередко оказывается платным, и это частая тема жалоб. Компания перекладывает расходы на эквайринг на плательщика, поэтому к сумме долга добавляется процент сверху. Доведите платёж до экрана подтверждения и сверьте три цифры:

• сумма задолженности из кабинета;
• сумма к списанию с карты;
• отдельная строка вознаграждения, если сервис её показывает.

Бесплатную форму часто прячут вторым экраном. Разверните ссылку вида «другие способы оплаты» или «показать ещё»: нужный вариант с пометкой об отсутствии комиссии обычно стоит последним в списке.

Перевод по банковским реквизитам

У многих МФО именно этот канал заявлен бесплатным, потому что кредитор ничего не платит за входящий перевод. Расходы могут возникнуть на вашей стороне: банк плательщика берёт своё за перевод юридическому лицу по тарифу. Прежде чем отправлять деньги, скопируйте из личного кабинета или договора:

• расчётный счёт, БИК и ИНН получателя;
• полное наименование компании;
• номер договора займа для назначения платежа.

Загляните и в раздел приложения своего банка, где собраны платежи по кредитам и займам. Платёж по номеру договора через такую форму обычно проходит без комиссии и зачисляется быстрее обычного перевода.

Реквизиты берите только из личного кабинета или договора. Номер карты либо телефона, который прислали в мессенджере от имени сотрудника, к погашению займа отношения не имеет.

Наличные: терминалы, кассы и салоны связи

Ряд компаний договаривается с терминальной сетью и оплачивает её услуги сам, так что взнос наличными в терминале вроде Элекснет становится тем самым бесплатным способом из договора. У других кредиторов та же операция стоит процент от суммы.

Платёжный агент вправе брать с плательщика вознаграждение за свою работу, то есть привычную нам комиссию. Право закреплено частью 2 статьи 3 закона о приёме платежей физических лиц, но размер агент обязан показать до подтверждения операции. Экран терминала перед приёмом купюр и есть момент проверки.

Следующая часть той же статьи работает против невнимательного плательщика: долг гасится только на сумму, оставшуюся после удержания комиссии. Внесли в терминал десять тысяч при комиссии два процента, кредитор получит девять тысяч восемьсот рублей, а недостающие двести превратятся в просрочку с пенями.

Как найти бесплатный способ за пять минут

Гадать не нужно, ответ хранится в двух местах. Индивидуальные условия договора обязаны содержать перечень способов возврата денег вместе с бесплатным, этого требует пункт 8 части 9 статьи 5 закона о потребительском кредите. Раздел оплаты в личном кабинете показывает те же варианты в живом виде. Пройдите по шагам:

1. Откройте свой экземпляр договора и найдите пункт о способах возврата.
2. Сверьте перечень с разделом погашения в личном кабинете.
3. Разверните скрытые варианты оплаты и найдите пометку об отсутствии комиссии.
4. Если пометки нет нигде, напишите в поддержку и попросите назвать бесплатный способ письменно.
5. Сохраните ответ поддержки, он пригодится при споре о лишнем удержании.

Ответ поддержки заодно закрывает вопрос о доступности канала в вашем городе. Требование закона привязано к населённому пункту, поэтому касса в другом регионе бесплатным способом для вас не считается.

Почему бесплатный платёж превращается в просрочку

Экономия теряет смысл, если деньги дойдут после даты возврата. Перевод по реквизитам банк проводит в срок до трёх рабочих дней, такой предел задаёт часть 5 статьи 5 Федерального закона № 161-ФЗ о национальной платёжной системе. Выходные и праздники в этот срок не входят, а заёмщики регулярно сталкиваются с тем, что платёж уже списан, а кредитор его пока не видит. Отсюда четыре правила:

• отправляйте деньги за два-три рабочих дня до срока;
• уточняйте сумму долга на дату платежа, а не на дату договора;
• сохраняйте чек терминала или платёжное поручение с отметкой банка;
• при задержке отправляйте документ в поддержку и требуйте пересчёта процентов.

Момент исполнения обязательства зависит от формы расчётов, на это указывает Банк России. Оплата картой отражается почти сразу, наличные через агента засчитываются с момента передачи денег в кассу или терминал, а межбанковский перевод идёт дольше всех.

Что делать, если все способы оказались платными

Ситуация, когда бесплатного варианта нет ни в договоре, ни в кабинете, нарушает закон. Направьте кредитору письменную претензию через личный кабинет или почту поддержки, укажите свой город и попросите назвать бесплатный способ со ссылкой на пункт договора. При отказе или молчании пожалуйтесь через интернет-приёмную Банка России, а уже удержанное вознаграждение попробуйте вернуть через финансового уполномоченного.

Пока идёт спор, платите любым доступным способом и храните чеки. Просрочка обойдётся дороже разовой комиссии, а излишне удержанное вернёте позже.