Может ли МФО списать деньги с карты без вашего согласия

Короткий ответ: только с вашего согласия

Микрофинансовая организация не получает автоматический доступ к карте заёмщика вместе с займом. Она вправе списывать деньги только тогда, когда клиент сам оформил согласие на списание. Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» называет два вида такого согласия.

Это распоряжение о периодическом переводе средств и заранее данный акцепт на списание. Статья 6 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» задаёт общий порядок такого списания.

Без такого согласия любое списание с карты в пользу МФО остаётся незаконным. Долг по займу этого не меняет.

Как заёмщик оформляет согласие на списание

Закон не разрешает МФО закладывать согласие в общие формулировки договора по умолчанию. Заёмщик оформляет его отдельно: при подписании договора или позже через личный кабинет. Документ должен содержать три условия:

• название МФО как получателя платежа;
• счёт или карту, с которых МФО спишет деньги;
• срок и условия действия согласия.

Заёмщик может отозвать согласие в любой момент. Для этого он обращается в свой банк. Банк обслуживает счёт и выполняет распоряжения владельца, а не только запросы МФО.

Что делать, если МФО уже списала деньги

Часть 22 статьи 5 закона № 353-ФЗ защищает отдельные виды дохода: зарплату, пенсию и пособия. Их полный перечень даёт статья 101 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Если МФО списала такой доход, заёмщик подаёт заявление о возврате в течение 14 календарных дней.

МФО обязана принять заявление в любой форме и вернуть деньги за три рабочих дня. Если согласия на списание не было вовсе, действуйте по такому алгоритму:

1. Направьте МФО письменную претензию с требованием вернуть деньги.
2. Если МФО не отвечает 30 дней или отказывает, подайте обращение финансовому уполномоченному. Он рассматривает споры с МФО и решает дело за 15 рабочих дней.
3. Одновременно пожалуйтесь в Банк России: он контролирует работу микрофинансовых организаций.
4. Если спор не удаётся решить, подавайте иск в суд по месту жительства.

Обращение к финансовому уполномоченному предшествует иску в суд. Пропустите этот шаг, и суд оставит заявление без рассмотрения.

Сохраняйте выписку по счёту и переписку с МФО. Эти документы пригодятся банку, финансовому уполномоченному и суду.