Один заем в одни руки: как новое правило меняет выдачу микрозаймов

Что означает правило и кого оно касается

Правило «один заем в одни руки» ограничивает количество дорогих микрозаймов у одного человека. МФО не оформит новый договор, пока заемщик не закроет предыдущий.

Ограничение затрагивает не любые продукты, а только займы с высокой полной стоимостью кредита. Норма опирается на три условия:

• полная стоимость займа (ПСК) превышает установленный порог;
• у клиента есть непогашенные договоры с такой же высокой стоимостью;
• новый договор человек подписывает после даты, с которой этап заработал.

Запрет работает по всему рынку, а не внутри отдельной компании. Директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков пояснил, что регулятор специально закрывает схемы с «техническими» МФО. Перейти в соседнюю организацию за вторым дорогим займом не выйдет: обязательства считают по всем кредиторам сразу.

Закон, который вводит ограничение

Основа правила — Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ. Он правит сразу два базовых акта: закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ и закон «О микрофинансовой деятельности» № 151-ФЗ.

Какие нормы поменял Федеральный закон № 545-ФЗ

Документ вводит ограничения поэтапно, а не одним днем. Кроме лимита на количество договоров закон меняет еще несколько правил:

• снижает предельную переплату по займам сроком до года со 130% до 100% от суммы долга;
• запрещает МФО заключать соглашения о новации, когда просроченные проценты и штрафы переносят в тело нового займа (п. 12 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ);
• поднимает максимальную сумму микрозайма для компаний и ИП с 5 до 15 млн рублей.

Лимит переплаты уже действует с 1 апреля 2026 года. Подробный расчет мы разобрали в материале о том, какой может быть переплата по займу, а общий свод норм — в обзоре закона о микрозаймах.

Какой заем закон считает дорогим

Границу проводит полная стоимость кредита в процентах годовых. ПСК включает проценты и все обязательные платежи по договору, поэтому она честнее отражает цену денег, чем ставка в день.

Классический заем «до зарплаты» идет по максимальной ставке 0,8% в день, а это около 292% годовых. Такой продукт попадает под оба порога закона — и под 200%, и под 100%. Длинные обеспеченные займы или рассрочка в магазине часто стоят дешевле и под ограничение не подпадают.

ПСК кредитор указывает в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравните это число с порогом, и вы сразу поймете, считается ли ваш заем дорогим.

Календарь этапов реформы

Реформа рынка стартовала раньше самого правила. С января 2026 года МФО не учитывают доход «со слов» заемщика, а с марта 2026 года микрофинансовые компании проверяют онлайн-клиентов через биометрию в Единой биометрической системе. Ключевые даты по количеству займов выглядят так:

Переходный этап с октября 2026 года по апрель 2027 года работает мягче финального. МФО не выдаст заем с ПСК выше 200% годовых тому, у кого уже висят два таких же договора в любой МФО или кредитной организации.

С 1 апреля 2027 года планка опускается вдвое. Заемщик сможет держать только один действующий договор с ПСК выше 100% годовых.

Как правило работает на практике

Заемщик увидит изменения на этапе одобрения заявки. Отказ придет не из-за плохой истории, а из-за формального превышения лимита.

Проверка через бюро кредитных историй

Чтобы посчитать чужие обязательства, МФО обязана запрашивать данные во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Раньше компания могла ограничиться одним-двумя бюро и не видеть полной картины.

Для клиента это дает два практических следствия. Скрыть заем в другой компании больше не получится, а решение по заявке кредитор принимает по данным всего рынка. Разобраться в статусе конкретной организации помогает инструкция, как проверить МФО в реестре Банка России.

Пауза между дорогими займами

С 1 апреля 2027 года закон добавляет к лимиту временной буфер. МФО не согласует индивидуальные условия дорогого займа ранее четвертого календарного дня после дня полного прекращения обязательств по прежнему договору с ПСК выше 100%.

Формулировка звучит сложно, но считается просто. Разберем на примере:

1. Заемщик закрыл дорогой заем 10 апреля.
2. Дни с 11 по 13 апреля остаются закрытыми для нового договора.
3. Оформить следующий дорогой заем можно с 14 апреля.

Банк России называет эту меру трехдневным периодом охлаждения. Ее задача — разорвать цепочку, где человек гасит один заем и тут же берет следующий.

На что ограничение не распространяется

Правило бьет точечно по самому дорогому сегменту. Остальные продукты сохраняют прежний порядок оформления:

• займы с ПСК до 100% годовых — длинные, обеспеченные, рассрочки в магазинах;
• микрозаймы для ИП и юрлиц, включая новый лимит в 15 млн рублей;
• обычные банковские кредиты и кредитные карты с умеренной стоимостью.

Здесь важен один нюанс. Запрет закон адресует именно МФО, потому что нормы попали в статью 12 закона № 151-ФЗ. При этом дорогие обязательства перед банком МФО все равно засчитает при подсчете лимита. Разницу между типами компаний мы объясняли в материале про МФК и МКК.

После отказа легальной МФО часть заемщиков уходит к нелегальным кредиторам. Такие «конторы» не входят в реестр Банка России, не соблюдают лимиты ПСК и выбивают долг любыми способами. Перед подписанием договора проверяйте компанию в госреестре, а на нарушения подавайте жалобу в ЦБ на МФО.

Что делать заемщику, если деньги нужны сейчас

Отказ по лимиту не оставляет человека без вариантов. Сначала стоит посмотреть на текущий договор и его срок, а уже потом искать новые деньги.

Рабочих сценариев несколько:

• погасить действующий заем досрочно и снять ограничение;
• попросить у кредитора реструктуризацию или кредитные каникулы при падении дохода;
• выбрать продукт с ПСК ниже порога, если сумма и срок позволяют;
• заранее уточнить условия и порядок подачи заявки — об этом мы писали в гайде, как взять заем онлайн.

Досрочное погашение выгодно и без всяких лимитов: проценты начисляются за фактические дни пользования деньгами. Штрафовать за досрочный возврат микрозайма МФО не вправе.

Три частых заблуждения

Вокруг нормы уже сложились устойчивые мифы. Разберем те, которые чаще всего вводят заемщиков в заблуждение:

1. «Микрозаймы запретят». Банк России от такой идеи отказывается: услугами МФО пользуются около 15 млн человек, и регулятор борется с недобросовестными практиками, а не с рынком.
2. «Правило спишет мои долги». Действующие договоры сохраняют силу. Лимит работает только в момент выдачи нового займа, а последствия просрочки описаны в материале о том, что будет, если не платить заем.
3. «Один заем — значит один на всю жизнь». Ограничение считает только непогашенные обязательства. Закрыли договор и выдержали паузу — можете обращаться снова.

Правило «один заем в одни руки» меняет привычную логику рынка: вместо нескольких параллельных долгов у человека остается один. Разобраться в базовых понятиях перед обращением помогает объяснение, что такое микрозаем и по каким правилам он работает.