Один заем в одни руки: как новое правило меняет выдачу микрозаймов

Что означает правило и кого оно касается

Правило «один заем в одни руки» ограничивает количество дорогих микрозаймов у одного человека. Окончательно оно заработает 1 апреля 2027 года: МФО не оформит новый дорогой договор, пока заемщик не закроет предыдущий. С 1 октября 2026 года уже действует переходное ограничение — не больше двух дорогих займов одновременно.

Ограничение затрагивает не любые продукты, а только займы с высокой полной стоимостью кредита. Норма опирается на три условия:

• полная стоимость займа (ПСК) превышает установленный порог;
• у клиента есть непогашенные договоры с такой же высокой стоимостью;
• новый договор человек подписывает после даты, с которой этап заработал.

Запрет работает по всему рынку, а не внутри отдельной компании. Директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков пояснил, что регулятор закрывает схемы с «техническими» МФО. Перейти в соседнюю организацию за вторым дорогим займом не выйдет: обязательства считают по всем кредиторам сразу.

Закон, который вводит ограничение

Основа правила — Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ. Он правит два базовых акта: закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ и закон «О микрофинансовой деятельности» № 151-ФЗ. Помимо лимита на количество договоров закон меняет и другие правила рынка МФО, полный разбор — в обзоре закона о микрозаймах.

Дальше разберем, какой именно заем закон считает дорогим и по какому показателю это определяют.

Какой заем закон считает дорогим

Границу проводит полная стоимость кредита в процентах годовых. ПСК включает проценты и все обязательные платежи по договору, поэтому она честнее отражает цену денег, чем ставка в день.

Классический заем «до зарплаты» идет по ставке до 0,8% в день, а это около 292% годовых. Такой продукт попадает под оба порога закона, и под 200%, и под 100%. Длинные обеспеченные займы или рассрочка в магазине часто стоят дешевле и под ограничение не подпадают.

ПСК кредитор указывает в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Сравните это число с порогом, и вы сразу поймете, считается ли ваш заем дорогим.

Календарь этапов реформы

Закон вводит ограничения поэтапно, а не одним днем. Ключевые даты по количеству займов выглядят так:

Переходный этап действует с 1 октября 2026 года по 31 марта 2027 года и мягче финального. МФО не выдаёт заем с ПСК выше 200% годовых тому, у кого уже висят два таких же договора в любой МФО или кредитной организации.

С 1 апреля 2027 года планка опускается вдвое. Заемщик сможет держать только один действующий договор с ПСК выше 100% годовых.

Как правило работает на практике

Заемщик увидит изменения на этапе одобрения заявки. Отказ придет не из-за плохой истории, а из-за формального превышения лимита.

Проверка через бюро кредитных историй

Чтобы посчитать чужие обязательства, МФО обязана запрашивать данные во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Раньше компания могла ограничиться одним-двумя бюро и не видеть полной картины.

Для клиента это дает два практических следствия. Скрыть заем в другой компании больше не получится, а решение по заявке кредитор принимает по данным всего рынка.

Пауза между дорогими займами

С 1 апреля 2027 года закон добавляет к лимиту временной буфер. МФО не согласует индивидуальные условия дорогого займа ранее четвертого календарного дня после дня полного прекращения обязательств по прежнему договору с ПСК выше 100%. Считается это так:

1. Заемщик закрыл дорогой заем 10 апреля.
2. Дни с 11 по 13 апреля остаются закрытыми для нового договора.
3. Оформить следующий дорогой заем можно с 14 апреля.

Банк России называет эту меру трехдневным периодом охлаждения. Ее задача — разорвать цепочку, где человек гасит один заем и тут же берет следующий.

На что ограничение не распространяется

Правило бьет точечно по самому дорогому сегменту. Остальные продукты сохраняют прежний порядок оформления:

• займы с ПСК до 100% годовых: длинные, обеспеченные, рассрочки в магазинах;
• микрозаймы для ИП и юрлиц;
• обычные банковские кредиты и кредитные карты с умеренной стоимостью.

Запрет закон адресует именно МФО, потому что нормы попали в статью 12 закона № 151-ФЗ. При этом дорогие обязательства перед банком МФО все равно засчитает при подсчете лимита.

После отказа легальной МФО часть заемщиков уходит к нелегальным кредиторам. Такие «конторы» не входят в реестр Банка России, не соблюдают лимиты ПСК и выбивают долг любыми способами. Перед подписанием договора проверяйте компанию в госреестре, а на нарушения подавайте жалобу в ЦБ на МФО.

Что делать заемщику, если деньги нужны сейчас

Отказ по лимиту не оставляет человека без вариантов. Сначала стоит посмотреть на текущий договор и его срок, а уже потом искать новые деньги. Рабочих сценариев несколько:

• погасить действующий заем досрочно и снять ограничение;
• попросить у кредитора реструктуризацию или кредитные каникулы при падении дохода;
• выбрать продукт с ПСК ниже порога, если сумма и срок позволяют.

Досрочное погашение выгодно и без всяких лимитов: проценты начисляются за фактические дни пользования деньгами. Штрафовать за досрочный возврат микрозайма МФО не вправе.

Три частых заблуждения

Вокруг нормы уже сложились устойчивые мифы. Разберем те, которые чаще всего вводят заемщиков в заблуждение:

1. Микрозаймы запретят. Банк России от такой идеи отказывается: услугами МФО пользуются около 15 млн человек, и регулятор борется с недобросовестными практиками, а не с рынком.
2. Правило спишет мои долги. Действующие договоры сохраняют силу. Лимит работает только в момент выдачи нового займа, а последствия просрочки описаны в материале о том, что будет, если не платить заем.
3. Один заем — значит один на всю жизнь. Ограничение считает только непогашенные обязательства. Закрыли договор и выдержали паузу — можете обращаться снова.

Правило «один заем в одни руки» меняет привычную логику рынка: вместо нескольких параллельных долгов у человека остается один.

Частые вопросы о правиле «один заём в одни руки»

Эти вопросы задают, когда МФО отказывает, хотя раньше одобряла. Ответы помогут понять, связан ли отказ с новым правилом.