Четырёхдневная пауза между займами: что меняется с 2027 года

Суть новой нормы для заёмщиков МФО

Микрофинансовый рынок получил самое заметное ограничение последних лет. Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ запрещает МФО оформлять новый дорогой заём сразу после погашения предыдущего. Норма заработает 1 апреля 2027 года.

Компания не сможет согласовать индивидуальные условия следующего договора раньше четвёртого календарного дня. Отсчёт идёт со дня, который следует за днём полного прекращения обязательств по прошлому займу. До этой даты заявка получит отказ, даже если у заёмщика чистая история платежей.

Точная конструкция закона: МФО не вправе согласовывать условия нового потребительского займа с полной стоимостью свыше 100% годовых ранее четвёртого календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств заёмщика. Поправки вносят в том числе в закон № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности.

Пауза включается не для каждого договора. Она срабатывает при трёх условиях одновременно:

• полная стоимость нового займа превышает 100% годовых;
• предыдущий дорогой заём закрыт полностью, вместе с процентами и штрафами;
• с даты закрытия прошло меньше четырёх календарных дней.

Как отсчитать четыре дня по календарю

День погашения в расчёт не входит. Отсчёт стартует со следующей даты, поэтому заёмщик проходит три полных дня без права на новый дорогой заём. Четвёртый день открывает возможность подписать договор.

Пример расчёта на конкретных датах

Возьмём заёмщика, который закрывает заём 5 апреля 2027 года и вносит остаток долга целиком. Он планирует новый заём в другой компании, ставка там выше 100% годовых. Сроки распределятся по датам:

Выходные и праздники паузу не продлевают и не сокращают. Закон считает дни календарные, поэтому суббота и воскресенье идут наравне с буднями.

Какие займы попадают под ограничение

Порог отсекает продукты по уровню ПСК, а не по сумме или сроку договора. Ставка 0,8% в день даёт примерно 292% годовых, поэтому короткие займы до зарплаты проходят порог с большим запасом.

Часть продуктов остаётся ниже границы и живёт по прежним правилам. Разница проходит по двум группам:

• под паузу попадают займы до зарплаты, короткие суммы на карту, продления и повторные выдачи с высокой ставкой;
• под паузу не попадают товарные рассрочки, POS-займы и длинные договоры, где ПСК укладывается в 100% годовых.

Свою ПСК заёмщик видит в правом верхнем углу первой страницы договора. Кредитор указывает её в квадратной рамке по требованию статьи 6 закона № 353-ФЗ о потребительском кредите. Эта цифра и определяет, сработает пауза или нет.

Что ещё меняет закон в 2026 и 2027 годах

Пауза работает не сама по себе. Закон разбивает реформу на этапы, и первый из них рынок прошёл ещё весной 2026 года. Ключевые даты собраны в таблице:

Запрет новации закрывает обходной путь. Раньше МФО переоформляла долг вместе с процентами и штрафами в тело нового займа, и проценты начислялись повторно. По оценке ЦБ, которую приводит «Российская газета», около 70% самых дорогих микрозаймов переоформлялись в новые.

Правило «один заём в руки» действует на весь рынок, а не внутри одной компании. Об этом прямо сказал директор департамента небанковского кредитования Банка России в интервью в январе 2026 года. МФО проверит заёмщика через бюро кредитных историй, поэтому уйти за деньгами к соседнему кредитору не получится.

Считают ли банковские кредиты и карты

Закон смотрит на цену договора, а не на вывеску кредитора. Депутат Госдумы Алексей Говырин пояснил «Известиям», что проверка охватит все обязательства заёмщика, включая банковские. Для этого закон расширяет состав данных кредитной истории.

Большинство банковских продуктов остаётся ниже порога в 100% годовых. Расстановка получается такой:

• пауза и лимит считают договоры с высокой ПСК независимо от того, банк это или МФО;
• обычный потребительский кредит, кредитная карта и заём с ПСК ниже 100% годовых оформляются без паузы;
• дату полного прекращения обязательств кредитор передаёт в бюро кредитных историй, поэтому скрыть закрытый заём не выйдет.

Как подготовиться к новым правилам

До старта нормы остаётся время, и его стоит потратить на перестройку привычек. Заёмщики, которые живут на цепочке из коротких займов, столкнутся с разрывом в четыре дня уже весной 2027 года. План подготовки укладывается в четыре шага:

1. Выпишите даты закрытия всех действующих договоров и их ПСК.
2. Сдвиньте платежи по аренде, связи и подписке так, чтобы они не падали на дни паузы.
3. Закажите кредитную историю и сверьте даты фактического погашения, ошибка бюро стоит нескольких дней ожидания.
4. Сформируйте запас хотя бы на четыре дня обычных расходов.
5. Подготовьте официальное подтверждение дохода, с 2026 года МФО не оценивают доход со слов клиента.

Кредитную историю каждое бюро предоставляет бесплатно дважды в год. Перечень бюро, где хранится ваше досье, приходит по запросу в Центральный каталог кредитных историй через портал госуслуг.

Если деньги нужны в дни паузы

Четыре дня без доступа к дорогому займу выглядят критично только при полном отсутствии подушки. На практике у большинства расходов есть отсрочка или более дешёвая альтернатива. Работают такие варианты:

• грейс-период по кредитной карте, если долг закрывается в льготный срок;
• рассрочка в магазине или у сервиса, где ПСК не дотягивает до 100% годовых;
• реструктуризация текущего долга до его закрытия, а не новый заём после;
• перенос срока оплаты у поставщика услуг или аванс у работодателя.

Нелегальные кредиторы будут предлагать деньги именно в эти четыре дня. Перед подписанием договора проверьте компанию в справочнике участников финансового рынка Банка России: у компании вне реестра нет права выдавать займы, а требовать долг через суд ей крайне сложно.

Что делать, если МФО нарушила паузу

Ответственность за соблюдение срока лежит на кредиторе, а не на клиенте. Если компания выдала дорогой заём раньше четвёртого дня, у заёмщика появляется основание для жалобы. Порядок действий выглядит последовательно:

1. Сохраните договор с указанной ПСК, чек о погашении прошлого займа и справку о закрытии долга.
2. Направьте претензию в МФО через личный кабинет или заказным письмом, назовите нарушенную норму и требование.
3. Подайте обращение в Банк России и приложите копии документов.
4. При споре о деньгах подайте обращение финансовому уполномоченному, он рассматривает требования до 500 тыс. рублей, а затем идите в суд по месту жительства.

До 1 апреля 2027 года ссылаться на паузу бесполезно: норма ещё не действует. Зато потолок переплаты в 100% суммы займа работает с апреля 2026 года, и превышение этого лимита оспаривается тем же путём.