Микрозаймы стали неотъемлемой частью финансовых решений россиян. Они удобны, доступны и позволяют быстро получить деньги на срочные нужды. Но вместе с этим рынок микрофинансирования требует строгого регулирования.
Для этого и существует закон о микрозаймах — правовой инструмент, обеспечивающий прозрачность, безопасность и соблюдение интересов обеих сторон. Он важен как для заёмщика, так и для МФО.
Кто контролирует микрозаймы
Главный документ в этой сфере — Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он был принят ещё в 2010 году и с тех пор претерпел множество изменений.
Контроль за исполнением закона осуществляет Центральный банк РФ. Он ведёт реестр микрофинансовых организаций и может исключить из него недобросовестные компании.
«Если организация не числится в реестре ЦБ — она не имеет права выдавать займы физическим лицам», — напоминает сайт Банка России.
Такая проверка помогает заёмщику не попасть в руки мошенников.
Какие бывают микрофинансовые организации
Закон чётко делит всех участников рынка микрофинансирования на два типа. Это важно понимать, особенно если вы впервые сталкиваетесь с микрозаймом.
Кому-то эти аббревиатуры могут показаться запутанными. Чтобы лучше разобраться, рекомендуем ознакомиться с материалом что такое МФО и как они работают.
Отличия МФО и МКК:
| Параметр | МФО (микрофинансовая организация) | МКК (микрокредитная компания) |
|---|---|---|
| Целевая аудитория | Физические лица | Юридические лица, ИП |
| Максимальная сумма займа | До 1 млн рублей | До 5 млн рублей |
| Обязательная отчётность | Да | Да |
| Возможность привлекать деньги от граждан | Да (если статус МФК) | Нет |
Такой подход позволяет регулировать рынок в зависимости от целей и рисков.
Прозрачные условия для заёмщика
Одно из ключевых требований закона — защита интересов потребителя. Организации обязаны раскрывать всю информацию заранее.
Перед подписанием договора вы должны видеть полную стоимость кредита. Это не только процентная ставка, но и все комиссии. Она рассчитывается в виде ПСК — полной стоимости кредита.
Также закон о микрозаймах ограничивает максимальные переплаты. Сегодня они не могут превышать 150% от тела займа. То есть, если вы заняли 10 000 рублей, вернуть придётся не более 25 000 рублей, даже с учётом штрафов и просрочек.
Когда микрофинансовая организация нарушает правила:
- Не указывает ПСК в договоре;
- Прячет комиссии в мелкий шрифт;
- Не даёт копию договора;
- Завышает размер штрафов.
В таких случаях заёмщик вправе подать жалобу. Об этом ниже.
Как оформляется микрозайм по закону
Выдача микрозайма возможна только после заключения договора. Это может быть бумажная форма или электронный документ с усиленной квалифицированной подписью.
Перед этим заёмщика идентифицируют. Проверка личности стала обязательной после ряда законодательных поправок. Это защищает и клиента, и компанию от мошенничества.
Если договор оформлен правильно, вы получаете его копию. Любые изменения условий после подписания возможны только при согласии обеих сторон. В одностороннем порядке менять ничего нельзя.
Нарушения: что делать и куда жаловаться
Если организация нарушает закон, вы имеете право защитить свои интересы. Сначала нужно обратиться напрямую в МФО. Закон обязывает их рассматривать обращения клиентов.
Если реакции нет — подавайте жалобу:
Куда можно обратиться при нарушении закона о микрозаймах:
- Центральный банк РФ;
- Служба финансового уполномоченного;
- Прокуратура;
- Суд.
Каждый из этих каналов работает в рамках закона и может помочь в решении конфликта.
При этом очень важно собрать доказательства: скриншоты сайта, копии договора, платежные документы. Без них защита будет затруднена.
Как закон ограничивает взыскание долгов
Немаловажный аспект — правила взаимодействия с заёмщиками при просрочке. Закон чётко регламентирует поведение коллекторов и сотрудников МФО.
Что запрещено делать при взыскании долгов:
- Звонить ночью и рано утром;
- Давить на родственников;
- Запугивать или угрожать;
- Приезжать домой без согласования;
- Передавать долг третьим лицам без уведомления.
Контролировать это помогает ФССП. В случае жалоб с доказательствами организации грозит штраф.
Также предусмотрены нормы по частоте контактов: не более 2 звонков в неделю и 1 визит. Всё должно происходить в рамках закона о микрозаймах и иных нормативных актов.
👉 Подробнее о своих правах при общении с взыскателями читайте в статье что делать, если звонят коллекторы.
Микрозаймы — удобно, но с умом
Возможность быстро получить деньги — безусловное преимущество микрофинансирования. Но и ответственность заёмщика остаётся высокой. Невнимательность к условиям займа может привести к долгам и конфликтам.
Закон о микрозаймах существует именно для того, чтобы минимизировать риски. Он не только защищает потребителя, но и делает рынок прозрачным и предсказуемым. Главное — им пользоваться.
Прежде чем оформить микрозайм, изучите компанию, проверьте лицензию и не подписывайте договор, если есть сомнения. Финансовая осведомлённость — ваш главный инструмент безопасности.
