Что показывает Индекс доверия
Индекс доверия Ринзайм показывает, как микрофинансовая организация ведёт себя с клиентами на практике. Оценку ставят люди, которые сами подавали заявку в эту компанию. Итог выражается в звёздах от 1,0 до 5,0.
Индекс не сводится к одной эмоциональной оценке. Каждый участник отвечает на вопросы о фактах, а итоговый балл складывается из пяти критериев. Так видно, за что именно компания получила свою оценку:
- как быстро приходят деньги или решение по заявке;
- выдаёт ли МФО запрошенную сумму;
- подключает ли платные услуги без спроса;
- совпадают ли условия договора с обещаниями на сайте;
- как проходят погашение, общение с поддержкой и взыскание долга.
Индекс отражает опыт клиентов и не оценивает финансовую устойчивость компании. Это не рекомендация оформить займ. Легальность МФО стоит проверить отдельно, по реестру Банка России.
Кто ведёт индекс
Индекс веду я, Риназ Шакиров, автор Ринзайма. За рынком займов я слежу больше 15 лет. Я оформлял займы ещё в первые годы микрофинансового рынка и работал с выдачей займов в системе WebMoney.
Вопросы для опроса я составил по собственному опыту заёмщика. Скорость и сумма важны, но переплату и проблемы чаще создают навязанные услуги, расхождения с сайтом и давление при просрочке. Подробнее обо мне и о том, как живёт проект, рассказываю на странице о проекте.
Как проходит оценка
Оценить МФО можно в карточке каталога или на странице компании. Опрос занимает около минуты: на экране один вопрос и готовые варианты ответа. Писать отзыв и оставлять контакты не нужно.
Первый вопрос выясняет, чем закончилась заявка. От ответа зависит, какие вопросы пойдут дальше:
| Итог заявки | О чём спрашиваю дальше |
|---|---|
| Деньги получены | Время до зачисления, одобренная сумма, доп. услуги и возврат денег за них, совпадение условий с сайтом, погашение, поведение МФО при просрочке |
| Одобрили, но займ не оформлен | Время до одобрения, одобренная сумма, доп. услуги, совпадение условий с сайтом |
| Отказ | Скорость ответа и предложения платных подписок после отказа |
Дальше все отвечают на общие вопросы. Кто обращался в поддержку, указывает способ связи, скорость ответа и результат. Последний вопрос касается готовности порекомендовать МФО друзьям по шкале от 0 до 10.
Пять критериев и их вес
Каждый ответ приносит от 0 до 5 баллов в один из критериев. Вес критериев разный, потому что они по-разному сказываются на деньгах и нервах заёмщика:
| Критерий | Что учитывает | Вес |
|---|---|---|
| Честность условий | Доп. услуги и возврат денег за них, совпадение условий с сайтом, платные подписки после отказа | 30% |
| Скорость | Время до денег, одобрения или отказа | 20% |
| Рекомендация | Готовность советовать МФО знакомым | 20% |
| Одобрение | Какую часть запрошенной суммы выдала МФО | 15% |
| Сервис и поддержка | Погашение, поведение при просрочке, работа поддержки | 15% |
Больше всего весит честность. Навязанная страховка или подписка увеличивает переплату сильнее, чем лишний час ожидания. Порядок отказа от таких услуг я разобрал в статье о возврате денег за страховку по займу.
Поведение при просрочке я оцениваю по тому, соблюдает ли МФО закон. Звонки родственникам, угрозы и звонки ночью дают 0 баллов. Как действовать в такой ситуации, рассказываю в материале о том, что делать, если звонят коллекторы.
Как считается оценка одного человека
Внутри критерия баллы усредняются. Три вопроса о поддержке сначала сводятся в один пункт, чтобы они не перевешивали погашение и взыскание. Если человек не отвечал на вопросы какого-то критерия, его вес делится между остальными.
Затем я беру взвешенное среднее от 0 до 5 и перевожу его в звёзды: 1 + 0,8 × балл. Нулевой балл даёт 1,0 звезды, максимальный даёт 5,0. Пример для заёмщика, который получил деньги за пять минут:
| Критерий | Ответ | Балл | Вес |
|---|---|---|---|
| Скорость | до 5 минут | 5 | 20% |
| Одобрение | вся запрошенная сумма | 5 | 15% |
| Честность условий | доп. услуг не было, условия совпали | 5 | 30% |
| Сервис и поддержка | погашение без комиссии | 5 | 15% |
| Рекомендация | 8 из 10 | 4 | 20% |
Взвешенный балл в этом примере равен 4,8. После перевода получается 4,84, в карточке это 4,8 звезды.
При отказе критерий одобрения автоматически получает 1 балл из 5. Остальные критерии считаются как обычно. Быстрый отказ без попыток продать платную подписку поэтому не обрушивает оценку компании.
Как складывается итог по МФО
Итог по компании равен среднему из всех одобренных оценок. Индекс пересчитывается сразу после проверки нового голоса. Раз в месяц я сохраняю снимок, чтобы видеть, как меняется отношение к МФО.
Условия и сервис компаний со временем меняются. Поэтому свежий опыт весит больше старого:
- оценки за последние 12 месяцев учитываются полностью;
- оценки возрастом от 12 до 24 месяцев учитываются с весом 0,5;
- оценки старше 24 месяцев в индекс не входят.
Сортировка каталога по индексу
В каталоге займов можно отсортировать МФО по индексу. Для порядка в списке я использую поправку на число оценок. Без неё компания с одной оценкой 5,0 обошла бы компанию с сотней оценок 4,7.
Поправка работает так, будто у каждой МФО есть ещё пять оценок со средним баллом по рынку. С ростом числа реальных оценок решающим становится мнение заёмщиков. В карточке при этом виден обычный средний балл, а компании без оценок показывают 0 и стоят в конце списка.
Проверка оценок
Каждую оценку я проверяю вручную, и только после этого она попадает в индекс. Защита от накруток работает ещё до проверки:
- с одного устройства одну МФО можно оценить раз в 180 дней;
- с одного адреса принимается не больше 10 оценок в сутки;
- отправку проверяет сервис Yandex SmartCaptcha;
- опрос, пройденный быстрее 10 секунд, и серия оценок из одной сети получают отметку для проверки.
Имена и контакты опрос не собирает. IP-адрес хранится в виде хеша, по которому сам адрес восстановить нельзя. В статистике видны только оценка, дата и пара фактов из ответов.
МФО не может заплатить за место в индексе или за удаление оценок. Партнёрские выплаты на индекс не влияют.
Что видно в статистике
Подробности открываются по нажатию на звезду в карточке или на странице МФО. В окне собраны данные, по которым удобно сравнивать компании:
- средний балл и число оценок;
- распределение оценок по звёздам;
- балл по каждому из пяти критериев;
- доли из ответов, например сколько человек получили деньги быстрее 15 минут или столкнулись с доп. услугами;
- последние оценки без имён.
У новых компаний оценок бывает мало, и один голос сильно меняет картину. Смотрите на число оценок рядом с баллом и сверяйте условия в документах МФО перед заявкой.
Версия методики
Сейчас действует версия 1.0, запущенная в сентябре 2026 года. Если я изменю вопросы, баллы или веса, опишу изменения на этой странице с датой.
Вопросы и замечания по методике можно прислать через страницу контактов. Я отвечаю на каждое сообщение.