Что показывает расчёт
Микрозайм устроен не так, как банковский кредит. МФО указывает ставку за день, а срок измеряет днями и неделями, поэтому привычная арифметика годовых процентов сбивает с толку. Калькулятор переводит дневную ставку в конкретные рубли и даты.
Блок результата пересчитывается сразу, как только вы двигаете ползунок или вводите значение вручную. Он собирает шесть величин, которые заёмщик обычно ищет до подписания договора:
- Сумма к возврату или размер регулярного платежа, если вы выбрали график.
- Переплата в рублях и в процентах от тела займа.
- Дата возврата, отсчитанная от дня получения денег.
- ПСК — полная стоимость займа в процентах годовых.
- Предельная ставка — она появляется, когда начисления упираются в законный лимит.
- Экономия при возврате долга раньше срока.
Под расчётом открывается график платежей с разбивкой на проценты, основной долг и остаток. Кнопка «Скопировать расчёт» переносит итог в буфер обмена, чтобы вы сравнили его с предложением МФО в личном кабинете.
Как пользоваться калькулятором МФО
Форма состоит из четырёх параметров и одного переключателя. Значения задаются ползунком, кнопкой-подсказкой или прямым вводом в поле. Разберём, что стоит за каждым из них.
Сумма, ставка и срок займа
Сумму можно задать в диапазоне от 1 000 до 500 000 ₽. Верхняя граница не случайна: микрокредитная компания вправе выдать физлицу не больше 500 000 ₽, а микрофинансовая — до 1 млн ₽. Основную массу выдач это не затрагивает, потому что займы «до зарплаты» редко выходят за 30 000 ₽.
Ставку закон ограничивает планкой 0,8% в день. Верхнюю границу берут не все и не всегда, а конкретное значение зависит от срока и от того, впервые вы обращаетесь в компанию или нет:
- 0% — промо-условие для новых клиентов, обычно на первый заём до 30 дней.
- 0,8% — типичная ставка коротких займов на срок до месяца.
- Ниже 0,8% — займы с погашением по графику. Там предел задаёт ещё и среднерыночное значение ПСК, которое Банк России публикует ежеквартально.
Срок регулируется от 1 до 365 дней. Подписи под ползунком меняются вместе с выбранным режимом погашения, поэтому в месячном графике вы задаёте месяцы, а не дни.
Дата получения денег и день платежа
Поле даты нужно, чтобы увидеть точный день возврата с учётом разной длины месяцев. Тридцатидневный заём от 15 января и от 15 февраля закрывается в разные календарные числа, и разница легко приводит к просрочке.
Отсчёт идёт от дня, когда деньги пришли на карту, а не от момента заявки. Если МФО зачислила перевод ночью, договор может засчитать эти сутки полностью. Пени начинают капать со следующего дня после даты платежа, поэтому платёж лучше отправлять с запасом в сутки.
Три режима погашения
Вкладки наверху калькулятора переключают саму механику расчёта, а не только оформление таблицы. От выбранного режима зависит и размер переплаты при одинаковой ставке. Сравните схемы, прежде чем сдвигать ползунки:
| Режим | Типичный срок | Как начисляются проценты | Кому подходит |
|---|---|---|---|
| Одним платежом | 5–30 дней | На всю сумму за каждый день пользования | Заём до зарплаты, разовая нехватка денег |
| Каждые 2 недели | 1–3 месяца | Долг гасится равными частями, проценты идут на остаток | Тем, кто получает доход дважды в месяц |
| Ежемесячно | 2–12 месяцев | Аннуитет: платежи равные, доля процентов внутри убывает | Крупные суммы, которые не закрыть за месяц |
Формулы расчёта процентов по микрозайму
МФО применяет два разных механизма начисления. Первый работает для займов с единственным платежом, второй — для графиков. Понимая обе формулы, вы проверите договор вручную за минуту.
Простые проценты за фактические дни
Формула короткая: проценты = сумма × ставка в день ÷ 100 × число дней. Для 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% получается 3 600 ₽ процентов и 18 600 ₽ к возврату. Переплата составит 24% от тела займа, хотя в пересчёте на год ставка выглядит трёхзначной.
Сумма и срок влияют на итог линейно, поэтому результат легко прикинуть в уме. Несколько ориентиров для режима с одним платежом:
| Сумма | Срок | Ставка в день | Проценты | К возврату |
|---|---|---|---|---|
| 5 000 ₽ | 7 дней | 0,8% | 280 ₽ | 5 280 ₽ |
| 10 000 ₽ | 14 дней | 0,8% | 1 120 ₽ | 11 120 ₽ |
| 15 000 ₽ | 30 дней | 0,8% | 3 600 ₽ | 18 600 ₽ |
| 30 000 ₽ | 30 дней | 0,5% | 4 500 ₽ | 34 500 ₽ |
| 50 000 ₽ | 60 дней | 0,3% | 9 000 ₽ | 59 000 ₽ |
Аннуитет и погашение равными частями
В режиме графика проценты идут уже не на всю сумму, а на остаток долга. Каждый платёж уменьшает тело займа, значит следующая порция процентов выходит меньше. Размер аннуитетного платежа считают по формуле П = С × м ÷ (1 − (1 + м)−н), где С — сумма займа, м — месячная ставка, н — число платежей.
Отсюда практический вывод: при одинаковых сумме, ставке и сроке график всегда дешевле разового возврата в конце. Разница достигает трети переплаты, а видно её в колонке «Проценты» под таблицей платежей.
ПСК: откуда берутся 292% годовых
Полная стоимость займа переводит дневную ставку в годовое измерение и включает все обязательные платежи по договору. Считают её по формуле из статьи 6 закона № 353-ФЗ: ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка базового периода, а ЧБП — число таких периодов в году.
Возьмём заём на 30 дней под 0,8% в день. Базовый период даёт 24%, в году укладывается 12,17 таких периодов, итог равен 292% годовых. Это и есть максимум для коротких займов, выше которого ПСК подниматься не может.
Где сверить. МФО обязана печатать ПСК в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — и в процентах годовых, и в рублях. Если цифра в договоре заметно выше расчёта, ищите платные услуги: страховку, юридическую поддержку или подписку, которые входят в полную стоимость.
Лимит начислений 100% и поле «Предельная ставка»
С 1 апреля 2026 года Банк России снизил максимальную переплату со 130% до 100% от суммы займа. Норму ввёл Федеральный закон № 545-ФЗ, и она действует по договорам сроком не более года у банков, МФО, ломбардов и кредитных кооперативов.
В лимит попадают проценты, неустойка, штрафы и платежи за дополнительные услуги. Как только их сумма достигает тела долга, начисления останавливаются. По договорам, подписанным до 1 апреля 2026 года, работает прежний предел в 130%.
Пример. Заём 20 000 ₽ на 200 дней под 0,8% формально дал бы 32 000 ₽ процентов. Начисления остановятся на 20 000 ₽, поэтому к возврату выйдет 40 000 ₽, а фактическая ставка опустится примерно до 0,5% в день. Именно эту величину калькулятор показывает в строке «Предельная ставка».
Лимит вступает в игру не только при длинных сроках, но и при задержках платежа. Обратите внимание на два порога:
- При ставке 0,8% в день начисления упираются в потолок на 125-й день пользования деньгами.
- При просрочке пени и штрафы считаются внутри того же лимита, а не сверх него.
Досрочное погашение и размер экономии
Переключатель в калькуляторе пересчитывает проценты по фактическим дням пользования. Право на это даёт статья 11 закона о потребительском кредите: первые 14 календарных дней заёмщик возвращает деньги вообще без предварительного уведомления.
После этого срока закон требует предупредить кредитора за 30 дней, но договор вправе установить меньший период. Большинство МФО разрешает закрыть заём в любой день через личный кабинет, поэтому для коротких продуктов ограничение почти не мешает.
Сколько выйдет сэкономить. Заём 15 000 ₽ под 0,8% на 30 дней стоит 3 600 ₽. Если вернуть долг на 10-й день, проценты составят 1 200 ₽, а экономия — 2 400 ₽.
Расчёт в калькуляторе показывает ориентир, а точную сумму называет кредитор на конкретную дату. Порядок действий выглядит так:
- Посчитайте проценты за фактические дни и запомните ориентир.
- Запросите сумму полного погашения в личном кабинете или у поддержки.
- Внесите платёж целиком, частичный перевод договор закрыть не даст.
- Возьмите справку об отсутствии задолженности и проверьте кредитную историю через месяц.
Что калькулятор не считает
Расчёт строится на условиях договора и не учитывает вашу личную ситуацию. Несколько величин требуют отдельного подхода:
- Пени и штрафы за просрочку. Их размер зависит от того, продолжает ли МФО начислять проценты на долг.
- Показатель долговой нагрузки. Он сравнивает все платежи по кредитам с доходом и влияет на одобрение заявки.
- Проценты по договору займа между людьми. Там работает статья 809 ГК РФ и ключевая ставка, а не дневной процент МФО.
- Платные опции. Страховка, подписка или юридическая помощь увеличивают итоговую стоимость.
Перед заявкой. Проверьте кредитора через сервис Банка России: компании вне государственного реестра не имеют права выдавать микрозаймы, а лимиты по ставке и переплате на них не действуют.
