Что такое потребительский заём
Потребительские займы — деньги, которые кредитор выдаёт физическому лицу на личные нужды: ремонт, лечение, технику, поездку или закрытие мелких долгов. Единственное ограничение простое: деньги не должны идти на бизнес. Такие займы выдают несколько типов организаций:
- банки — выдают кредиты по строгим требованиям к заёмщику;
- микрофинансовые организации (МФО) — оформляют займы онлайн за несколько минут;
- кредитные потребительские кооперативы (КПК) — работают только с пайщиками;
- ломбарды — выдают деньги под залог вещей и не проверяют кредитную историю.
Все перечисленные кредиторы подчиняются закону № 353-ФЗ о потребительском кредите, который действует с 1 июля 2014 года. Актуальные разъяснения о его применении публикует Банк России.
Какими бывают потребительские займы
Займы различаются по двум признакам: по цели использования и по способу оформления. Каждый признак задаёт свои условия и требования к заёмщику.
По цели использования
Нецелевой заём выдают без отчёта о тратах. Деньги можно направить на что угодно, кредитор не спрашивает подробностей. Целевой заём, наоборот, привязан к конкретной покупке, например к технике в рассрочку, и кредитор проверяет, на что ушли деньги.
По способу оформления
Формат займа кредиторы подбирают под наличие обеспечения и скорость выдачи денег. На рынке встречаются четыре основных варианта:
- онлайн-займы на карту — заявка занимает несколько минут, деньги приходят на карту или счёт;
- займы с залогом — под автомобиль или другое имущество, ставка обычно ниже;
- займы без обеспечения — без поручителей и залога, но с меньшим лимитом суммы;
- займы до зарплаты — небольшие суммы на короткий срок в МФО.
Кредитные кооперативы выдают займы только своим пайщикам — тем, кто вступил в КПК. Ломбарды работают под залог вещей и не проверяют кредитную историю заёмщика.
Договор потребительского займа: общие и индивидуальные условия
Договор потребительского займа состоит из двух частей. Общие условия кредитор задаёт заранее, и они одинаковы для всех клиентов. Порядок согласования индивидуальных условий с заёмщиком устанавливает статья 5 закона № 353-ФЗ.
Индивидуальные условия оформляют в виде таблицы. В ней указывают сумму, срок, ставку, размер платежей и ответственность за просрочку. Такая форма нужна, чтобы заёмщик видел главные цифры сразу, а не разыскивал их по тексту договора.
Заёмщик вправе обдумывать индивидуальные условия пять рабочих дней. В этот срок кредитор не может их менять.
Права заёмщика по закону
Закон защищает не только кредитора, но и заёмщика. У человека, оформившего заём, есть несколько закреплённых прав:
- отказаться от займа до момента получения денег;
- вернуть нецелевой заём в течение 14 дней без объяснения причин, а целевой — в течение 30 дней;
- погасить долг досрочно в любой момент и заплатить проценты только за фактические дни пользования деньгами;
- запретить уступку долга третьим лицам, включая коллекторские агентства.
Отдельно закон запрещает навязывать платные услуги вместе с займом. От дополнительной страховки заёмщик может отказаться в течение 30 дней после подписания договора.
Что проверить перед оформлением
Несколько минут внимания перед подписью экономят деньги и нервы в будущем. Прежде чем подписать договор, стоит пройтись по короткому списку:
- Найдите кредитора в реестре Банка России: работа без лицензии запрещена законом.
- Сверьте полную стоимость займа в рамке договора с суммой, которую придётся вернуть в рублях.
- Проверьте размер неустойки за просрочку в таблице индивидуальных условий.
- Убедитесь, что дополнительные услуги подключены с вашего согласия, а не по умолчанию.
Если кредитора нет в реестре Банка России или он обещает деньги без процентов и проверок, это повод насторожиться. Легальный заём всегда оформляется договором с прозрачной полной стоимостью.
