Что такое каталог всех займов России
Деньги в долг гражданам законно выдают четыре типа компаний. Это банки, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы. В каталоге собраны предложения МФО из государственного реестра Банка России.
Каждая такая компания работает по 151-ФЗ и открыта для проверки. Найти организацию можно по названию, ИНН или ОГРН. МФО делятся на два типа, и от типа зависят суммы и правила выдачи:
| Параметр | МКК (микрокредитная компания) | МФК (микрофинансовая компания) |
|---|---|---|
| Максимум физлицу | 500 000 ₽ | 1 000 000 ₽ |
| Максимум ИП и юрлицу | 15 000 000 ₽, лимит повышен с 5 млн ₽ по 545-ФЗ | |
| Биометрия для онлайн-выдачи | требуется с 1 марта 2027 года | требуется с 1 марта 2026 года |
| Право привлекать деньги физлиц | нет | да, по договору займа от 1,5 млн ₽. Это не вклад, АСВ его не страхует |
Число компаний в реестре меняется каждый месяц. Банк России исключает нарушителей и вносит новых участников. Поэтому полный список займов остаётся срезом рынка на сегодня.
Перед подачей заявки проверьте компанию в реестре ЦБ. Если организации там нет, на договор с ней не распространяется закон о потребительском кредите.
Виды займов: чем они отличаются друг от друга
Формально все продукты МФО называются микрозаймами. Задачи они решают разные, и стоимость у них отличается в разы. Путаница между форматами становится частой причиной переплаты.
Выбор зависит от суммы, срока и наличия залога. Разница между продуктами видна по шести основным форматам:
- До зарплаты (PDL). Сумма от 1 000 до 30 000 ₽ на срок 7–30 дней. Возврат идёт одной суммой, формат самый дорогой на рынке.
- Среднесрочные (installment). От 30 000 до 100 000 ₽ на срок до 6–12 месяцев. Погашение идёт равными платежами по графику, ставка в день ниже.
- Беспроцентные для новых клиентов. Акция 0% на первый займ действует у большинства крупных МФО. Условие одно: вернуть точно в срок, иначе включится стандартная ставка.
- Под залог ПТС или недвижимости. Суммы доходят до 1 млн ₽, ставка заметно ниже. При просрочке залог продают.
- Для ИП и малого бизнеса. Отдельная линейка с лимитом до 15 млн ₽. Сюда входят льготные программы государственных МКК в регионах.
Ставка в день у среднесрочных займов ниже, но итоговая переплата бывает выше. Причина простая: деньги находятся у заёмщика в разы дольше.
Сколько стоит займ по закону
Верхние границы стоимости займа установлены статьёй 5 353-ФЗ. Ни один договор не может их превысить. Отдельно закон регулирует срок, через который МФО передаёт деньги заёмщику.
Предельная ставка и максимальная переплата
Ставка и переплата ограничены жёстко и не зависят от конкретной МФО. Штрафы, пени и комиссии попадают под общий лимит. Действующие ограничения собраны в таблице:
| Ограничение | Значение |
|---|---|
| Максимальная ставка | 0,8% в день, это около 24% в месяц и ПСК до 292% годовых |
| Максимальная переплата | 100% от суммы долга по договорам с 1 апреля 2026 года, раньше было 130% |
| Что входит в переплату | проценты, штрафы, пени и комиссии вместе |
| Неустойка при просрочке | 20% годовых на непогашенный остаток либо 0,1% в день |
Считается лимит просто. Заняли 20 000 ₽ по договору от апреля 2026 года, значит вернуть придётся не больше 40 000 ₽. Всё, что кредитор насчитает сверх этой суммы, платить не нужно.
Лимит 100% работает только по договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года. По займам, взятым раньше, действует прежний потолок в 130% от суммы долга.
Ставка в день и ПСК в год показывают одну и ту же стоимость. Сравнивать предложения удобнее по ПСК и по итоговой сумме возврата. Эта сумма обязана стоять в договоре.
Период охлаждения перед выдачей денег
С 1 сентября 2025 года крупные займы выдают с задержкой. Норма прописана в части 9.3 статьи 7 353-ФЗ. Длительность паузы зависит от суммы договора:
- До 50 000 ₽. Паузы нет, деньги приходят сразу после одобрения.
- От 50 000 до 200 000 ₽. Деньги переведут через четыре часа после подписания договора.
- Свыше 200 000 ₽. Пауза составляет 48 часов.
Пока пауза идёт, от займа можно отказаться без последствий. Достаточно уведомить банк или МФО об отказе.
Правило действует не для всех договоров. Под исключение попадают рефинансирование без роста долга, займы с поручителем и займы под залог автомобиля.
Полные разъяснения Банка России о периоде охлаждения опубликованы на сайте регулятора. Там же описан порядок отказа от денег во время паузы.
Что изменилось для заёмщиков в 2026 году
Рынок микрозаймов проходит крупную перестройку. Часть правил уже работает, часть вступит в силу до апреля 2027 года. Три изменения касаются каждого заёмщика напрямую:
- Проверка дохода. С 1 января 2026 года МФО не оценивают доход по собственным моделям при займах до 50 000 ₽. Доход подтверждают через государственные системы или считают по данным Росстата. Прежнее послабление Банка России закончилось 31 декабря 2025 года.
- Биометрия для онлайн-займов. С 1 марта 2026 года МФК заключают договор дистанционно только через Единую биометрическую систему. МКК получили отсрочку до 1 марта 2027 года. Сдать биометрию можно в банке или в приложении «Госуслуги Биометрия» с загранпаспортом нового образца и телефоном с NFC. По одному селфи в приложении получится только упрощённый уровень, для займа его недостаточно.
- Лимит на количество дорогих займов. С 1 октября 2026 года разрешено иметь не больше двух договоров с ПСК выше 200% годовых. С 1 апреля 2027 года останется один договор с ПСК выше 100%. С той же даты новый дорогой займ нельзя будет оформить раньше четвёртого календарного дня после погашения предыдущего, и это трёхдневный период охлаждения по нормам 545-ФЗ.
Схема, при которой один займ закрывают другим, перестаёт работать. Если у вас уже два дорогих договора, третий не одобрят, пока один из них не будет закрыт.
Банк России до 1 января 2027 года не применяет надзорные меры к МФК без биометрии. Часть компаний сменила статус на МКК, поэтому онлайн-займы пока выдают и без неё.
Правда про займы без отказа всем
Обещание одобрить заявку абсолютно всем остаётся рекламным оборотом. Ни одна легальная МФО не выдаёт деньги без проверки. Закон обязывает считать показатель долговой нагрузки, сверяться с бюро кредитных историй и проверять самозапрет.
Скоринг МФО мягче банковского, поэтому одобрение реально получить и с испорченной историей. Справка о доходах при этом нужна не всегда. Шансы повышают четыре действия:
- запрашивать небольшую сумму, первый лимит редко превышает 30 000 ₽;
- подавать заявку в две или три компании, а не в двадцать сразу;
- указывать корректные и проверяемые данные о работе и доходе;
- рассмотреть залоговый займ, если нужна крупная сумма.
Отказ во всех МФО не означает, что деньги достанет посредник. Предложение гарантированного одобрения за предоплату означает мошенничество.
Легальная МФО не берёт денег до выдачи займа. Просьба оплатить страховку, активацию карты или комиссию заранее означает обман.
Как узнать все свои займы и долги
Полная картина по долгам хранится в бюро кредитных историй. Данные туда передают банки, МФО и другие кредиторы. Получить сведения можно за три шага:
- Запросите на Госуслугах сведения о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история.
- Закажите отчёт в каждом бюро из списка. Дважды в год это бесплатно, но не больше одного раза на бумаге.
- Сверьте перечень договоров, суммы, просрочки и статус самозапрета.
В отчёте видны активные и закрытые займы. Там же отражаются отказы кредиторов и запросы вашей истории.
Иногда в отчёте появляется договор, который вы не заключали. Заявление об оспаривании подают в бюро и в саму МФО. При мошенничестве обращаются в полицию и Банк России.
Право на два бесплатных отчёта в год закреплено статьёй 8 218-ФЗ. Количество платных запросов закон не ограничивает.
Платные подписки МФО: как отключить
Многие сервисы подключают при оформлении заявки дополнительные услуги. Это юридическая поддержка, СМС-информирование или премиум-статус. Иногда галочка стоит по умолчанию, и деньги списывают ежемесячно.
Отключить подписку можно самостоятельно и вернуть уже списанное. Порядок действий занимает несколько дней:
- Отключите подписку в личном кабинете компании, обычно в разделе услуг или подписок;
- напишите заявление на отказ на официальную почту МФО и потребуйте вернуть списанное;
- отвяжите карту от сервиса и запретите списания в приложении своего банка;
- при отказе вернуть деньги подайте жалобу в Банк России или обратитесь к финансовому уполномоченному.
От услуг, навязанных при выдаче займа, можно отказаться в течение 30 календарных дней. Деньги обязаны вернуть за вычетом уже оказанной части услуги. Срок возврата не превышает семи рабочих дней.
Срок 14 дней действовал до января 2024 года. Сейчас часть 2.7 статьи 7 353-ФЗ даёт 30 календарных дней.
Как закрыть, объединить или заблокировать займы
Когда договоров становится слишком много, помогает один из пяти инструментов. Каждый работает в своей ситуации и имеет ограничения по сумме. Условия собраны в таблице:
| Инструмент | Когда работает |
|---|---|
| Рефинансирование в банке | Есть доход и не слишком запущенная история. Несколько займов заменяются одним кредитом с меньшей ставкой. |
| Реструктуризация | Платить нечем прямо сейчас. МФО может снизить платёж или дать отсрочку, просить нужно письменно и до просрочки. |
| Кредитные каникулы | Доход упал более чем на 30%. Срок льготного периода до шести месяцев, лимит по займу 450 000 ₽. |
| Банкротство | Долг объективно неподъёмный. Процедура через МФЦ бесплатна, судебная требует расходов. |
| Самозапрет | Нужно закрыть себе доступ к новым займам. Ставится бесплатно через Госуслуги или МФЦ и действует бессрочно. |
Самозапрет работает и как защита от мошенников. Пока он активен, ни банк, ни МФО не оформят на вас потребительский кредит.
Снять запрет можно в любой момент через Госуслуги или МФЦ. Отмена вступает в силу на второй календарный день после того, как сведения о ней попадут в кредитную историю.
Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно для должника. Оно доступно при общей сумме долга от 25 000 до 1 млн ₽.
Как отличить легальную компанию от нелегальной
Проверка компании занимает около минуты. Настоящая МФО есть в реестре ЦБ и публикует на сайте реквизиты, номер в реестре и условия договора. Нелегального кредитора выдают четыре признака:
- просит предоплату, страховой взнос или комиссию до перевода денег;
- не показывает договор до подписания или присылает его картинкой;
- обещает ставку ниже банковской вместе с одобрением без проверок;
- общается только через мессенджер и не имеет юридического адреса.
Долг перед нелегальным кредитором не имеет законной силы. Выбивать его при этом будут вполне реально, включая звонки родственникам.
Проверить компанию в реестре Банка России быстрее, чем потом судиться. Реестр обновляется постоянно и доступен бесплатно.
Ключевые факты о займах в России
Правила рынка меняются каждые несколько месяцев. Для быстрой проверки условий пригодятся шесть фактов на октябрь 2026 года:
- все займы в каталоге выдают компании из реестра Банка России;
- ставка не превышает 0,8% в день, ПСК ограничена 292% годовых;
- переплата по договорам с 1 апреля 2026 года не превышает суммы долга;
- займы от 50 000 ₽ приходят с паузой в четыре часа или в двое суток;
- с 1 октября 2026 года у одного человека может быть не больше двух займов с ПСК выше 200% годовых;
- свои долги видно в кредитной истории, подписки отключаются в личном кабинете.
