Как займ помогает улучшить кредитную историю
Займ для улучшения кредитной истории берут, чтобы добавить в неё свежие записи о вовремя закрытых долгах. Кредитная история показывает поведение заёмщика за последние годы, и новые аккуратные платежи постепенно перевешивают старые просрочки.
МФО обязаны передавать сведения о каждом займе в бюро кредитных историй. Поэтому небольшой займ, погашенный в срок, появляется в истории так же, как банковский кредит.
Почему подходят займы без процентов
Улучшать историю дорогими займами невыгодно. Многие МФО дают первый займ без процентов на короткий срок, и такой займ попадает в кредитную историю наравне с платным.
В подборку вошли МФО с бесплатным периодом, у них в карточке стоит значок 0%. Условия акции обычно действуют для первого займа и при возврате точно в срок, поэтому их стоит прочитать до подписания договора.
Как строить историю займами
Займы помогают истории только при аккуратном подходе. Работает простая последовательность действий:
- Узнайте свою кредитную историю и персональный кредитный рейтинг.
- Возьмите небольшую сумму, которую точно вернёте без напряжения.
- Погасите займ в срок или чуть раньше, без единого дня просрочки.
- Через месяц-два повторите с другим займом или в той же МФО.
Несколько таких займов за полгода формируют положительную историю. Банки видят, что заёмщик регулярно берёт и возвращает деньги, и оценивают его надёжнее.
Чего делать не стоит
Слишком много займов подряд вредят истории не меньше просрочек. Чаще всего заёмщики ошибаются в четырёх вещах:
- десятки заявок в разные МФО за короткий срок;
- новый займ для погашения старого;
- сумма, которую сложно вернуть с текущего дохода;
- даже один день просрочки по займу, взятому ради истории.
Что банк видит в кредитной истории
Банк оценивает не только наличие просрочек, но и общую картину. При рассмотрении заявки кредитор смотрит на несколько показателей:
- сколько кредитов и займов было и как их закрывали;
- были ли просрочки и насколько давно;
- какая часть дохода уходит на текущие платежи;
- сколько запросов в бюро было за последние месяцы.
Поэтому займы для улучшения истории стоит брать редко и закрывать без опозданий. Тогда каждая новая запись работает на заёмщика.
Как проверить кредитную историю
Кредитную историю бесплатно выдают два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Список бюро с вашей историей можно получить через Госуслуги, а сами отчёты запросить на сайтах бюро.
Кроме отчёта, бюро рассчитывают персональный кредитный рейтинг в баллах. По его изменению удобно следить, как новые займы влияют на историю.
Если в истории ошибка
Иногда плохая запись появляется из-за ошибки кредитора или займа, оформленного мошенниками. Такую запись оспаривают через бюро кредитных историй, а бюро проверяет данные у кредитора.
На проверку закон даёт бюро 20 рабочих дней. Если ошибку подтвердили, запись исправляют, и рейтинг пересчитывают.
Сколько времени нужно на исправление
Сведения в кредитной истории хранятся семь лет с последнего изменения. Старая просрочка со временем теряет вес, а новые аккуратные платежи заметны уже через несколько месяцев.
Для крупного банковского кредита или ипотеки одних микрозаймов может не хватить. После нескольких закрытых займов полезно перейти на кредитную карту с небольшим лимитом и пользоваться ею аккуратно. Банки смотрят и на доход, поэтому хорошая история в сочетании с подтверждённым заработком даёт лучший результат.
Частые вопросы
Сколько займов нужно, чтобы улучшить кредитную историю?
Обычно хватает двух-трёх небольших займов, закрытых без просрочек за несколько месяцев. Важнее регулярность и аккуратность, чем число займов.
Испортят ли микрозаймы историю для банка?
Аккуратно закрытые займы историю не портят. Негативно банки смотрят на частые займы подряд и на новые займы для погашения старых.
Когда займ появится в кредитной истории?
МФО передаёт сведения в бюро в течение нескольких рабочих дней после выдачи и после погашения. Обновлённый отчёт можно запросить через месяц.
Можно ли купить улучшение кредитной истории?
Нет. Изменить записи в бюро может только кредитор или само бюро после проверки, а предложения «почистить историю» за деньги исходят от мошенников.
