Можно ли взять займ на погашение других займов
Да, деньги от МФО можно направить на погашение других долгов. Отдельного продукта с таким назначением у большинства организаций нет, а цель займа в анкете обычно не проверяют.
По сути такая операция называется перекредитованием: один долг закрывается за счёт другого. Общая сумма обязательств при этом не уменьшается, а переносится и увеличивается на проценты нового займа.
Когда перекредитование помогает, а когда усугубляет долг
Заём на погашение чужого долга оправдан в разовых ситуациях, а не при постоянной нехватке денег. Он решает конкретную проблему сегодня и не создаёт новую завтра. Вот когда перезайм действительно работает на вас:
- до зарплаты пара дней, а платёж по другому займу нужно внести уже сегодня — короткий заём спасает от просрочки и порчи кредитной истории;
- несколько мелких долгов с разными датами платежа удобнее свести в один;
- банк отказал в кредите, а время на поиск альтернатив ограничено.
Обратная ситуация возникает, когда новым займом закрывают не разовый провал, а постоянную нехватку денег. Дорогой заём вместо такого же дорогого не решает проблему, а откладывает и увеличивает её.
Перекредитование в МФО не уменьшает долг, а переносит его и добавляет проценты нового займа. Перед оформлением посчитайте итоговую переплату и сравните её с суммой текущего долга.
Если по другим займам уже есть просрочка
МФО лояльнее банков к заёмщикам с испорченной кредитной историей и нередко одобряют заявку при действующей просрочке. Это их рыночная ниша — быстрые деньги без идеальной истории. За такую лояльность обычно платят ставкой, близкой к максимальной.
Шансы на одобрение заметно растут, если соблюдены несколько условий:
- доход подтверждён документами, а не указан только в анкете;
- вход через Госуслуги или биометрию — так итоговая ставка обычно ниже, чем при заявке по одному паспорту;
- нет свежих отказов от других кредиторов: скоринг видит десяток заявок за неделю и снижает оценку заёмщика.
Сколько такой заём может стоить по закону
Ставки и переплата по займам ограничены государством. Знать потолок полезно ещё до подписания договора: так сразу видно, если условия в нём завышены.
- максимальная ставка по договору потребительского займа — 0,8% в день, это около 292% годовых;
- переплата по займам сроком до года не может превышать 100% суммы долга — проценты, неустойка и комиссии перестают начисляться, как только достигают этого предела;
- перед получением суммы свыше 50 тысяч рублей действует период охлаждения от 4 до 48 часов — время, за которое можно отказаться от уже одобренного займа.
Проверить, входит ли организация в реестр микрофинансовых организаций Банка России, можно на сайте регулятора. Заём у компании вне реестра не защищён этими ограничениями по закону.
Что сделать сразу после получения денег
Деньги, взятые на погашение чужого долга, стоит отправить по назначению в тот же день. Так сумма не разойдётся на другие траты, а проценты не начнут капать сразу по двум займам одновременно.
Если долг крупный и время терпит, для начала имеет смысл обратиться к текущему кредитору с просьбой об отсрочке или в банк за более дешёвым кредитом на замену. Заём в МФО остаётся быстрым решением для случаев, когда счёт идёт на часы.
Гасите долг сразу после того, как деньги пришли на карту. Так проценты по двум займам не будут начисляться одновременно, а сумма точно уйдёт по назначению.
Частые вопросы
Можно ли одним займом закрыть сразу несколько долгов?
Да, если суммы хватает. Деньги приходят на карту, и вы распределяете их сами.
Дадут ли заём, если просрочка в этой же МФО?
В той же — вряд ли, пока не закроете текущий долг. В другой шанс есть, но под максимальную ставку.
Испортит ли перекредитование кредитную историю?
Сам факт нового займа — нет. Историю портят просрочки. Если заём помог закрыть просрочку вовремя, история даже выиграет.
