Как устроен займ под проценты в МФО
Займы под проценты МФО выдают на условиях платности: за каждый день пользования деньгами заёмщик платит процент от суммы долга. Ставку указывают в договоре в процентах в день или годовых, а итоговую цену займа показывает полная стоимость кредита.
Проценты начисляют только на остаток основного долга и только за фактические дни. Если вернуть займ раньше срока, проценты за оставшиеся дни платить не нужно.
Какие проценты разрешает закон
Ставки по микрозаймам ограничены законом и Банком России. Для займов гражданам действуют три главных ограничения:
- дневная ставка не может превышать 0,8%;
- по договорам до года проценты, штрафы и платные услуги в сумме не превышают сумму займа;
- полная стоимость займа не может быть выше предельного значения, которое Банк России публикует каждый квартал.
Максимальные 0,8% в день соответствуют 292% годовых. На практике ставки многих МФО ниже, а по первому займу часто действует бесплатный период.
Как посчитать проценты по займу
Проценты считают по простой формуле: сумма долга, умноженная на дневную ставку и на число дней. Например, займ 20 000 ₽ на 15 дней под 0,8% в день обойдётся в 2 400 ₽ процентов.
При ставке 0,5% в день тот же займ стоил бы 1 500 ₽. Разница в ставке заметна даже на коротком сроке, поэтому ставку стоит сравнивать до подачи заявки.
Ставка и полная стоимость займа
Дневная ставка показывает только цену денег, а полная стоимость займа учитывает все обязательные платежи. Она указана в правом верхнем углу первой страницы договора в процентах годовых и в рублях.
Сравнивать МФО удобнее всего по полной стоимости. Карточки в подборке идут по минимальной ПСК, а таблица под ними показывает десять компаний с самой низкой ставкой.
Займ без процентов
Бесплатный период, когда проценты не начисляют, МФО обычно дают на первый займ и короткий срок. Условия акций показывает подборка займов без процентов, а самые низкие ставки собирает подборка займов с низким процентом.
Проценты и неустойка при просрочке
Если не вернуть займ вовремя, к процентам добавляется неустойка. Закон ограничивает её 20% годовых, если проценты на долг продолжают начисляться, или 0,1% в день, если проценты за этот период не начисляют.
Как взять займ под проценты онлайн
Оформление проходит на сайте или в приложении МФО и занимает несколько минут. Порядок действий такой:
- Сравните ставку и полную стоимость в карточках МФО.
- Заполните анкету по паспорту или войдите через Госуслуги.
- Проверьте в индивидуальных условиях ставку, срок и сумму к возврату.
- Подпишите договор кодом из СМС и получите деньги на карту.
Сумма к возврату в договоре уже включает проценты за весь срок. Если она кажется слишком большой, стоит выбрать срок короче или сумму меньше.
Займ в МФО или частный займ под проценты
Взять деньги под проценты можно и у частного лица по расписке. Но частный займ не защищают законы о потребительском кредите и микрофинансовой деятельности, поэтому ставка и штрафы в нём ничем не ограничены.
Разница между двумя вариантами особенно заметна в спорных ситуациях. Сравнить их удобно по основным параметрам:
| Параметр | Займ в МФО | Частный займ |
|---|---|---|
| Ограничение ставки | 0,8% в день | нет |
| Лимит переплаты | сумма займа по договорам до года | нет |
| Проверка кредитора | реестр Банка России | только репутация |
| Защита заёмщика | закон о потребительском кредите | общие нормы Гражданского кодекса |
Профессионально выдавать займы гражданам могут только организации из реестров Банка России: банки, МФО, кредитные кооперативы и ломбарды. Частные «инвесторы» из объявлений часто оказываются нелегальными кредиторами, и вернуть переплату через суд в таком случае сложно.
Частые вопросы
Сколько процентов в день берут МФО?
Не больше 0,8% в день по закону. Конкретная ставка указана в карточке каждой МФО и в договоре.
Начисляются ли проценты, если вернуть займ досрочно?
Только за дни, когда деньги были у заёмщика. За оставшийся срок проценты не начисляют.
Может ли переплата по займу быть больше самого займа?
По договорам на срок до года нет: проценты, неустойки и платные услуги в сумме не могут превысить сумму займа.
